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银联VS网联,支付机构将如何站队?

2018-04-12 09:36:00 原作者: 张盒子 来自: 支付之家网 收藏 邀请


文章首发于支付之家网

网址丨WWW.ZFZJ.CN

公众号丨ipayhome


支付之家网(ZFZJ.CN)还记得一年前网联横空出世的情形吗?伴随监管层传递的“优先接入网联”等态度,好多人都以为银联的线上业务将会凉了。不过如今看来,似乎银联领跑了“断直连”这条赛道。


银联没有凉,网联路还长。


4月1日,银联与网联的焦灼


银联主要布局线下业务,但是银联快捷支付和新兴的云闪付业务也涉及线上业务,所以银联与网联必然会有竞争存在。


2017年央行接连发布209号文、281号文和296号文等文件,铁腕整治支付行业。其中一个硬性要求就是支付机构要断开与银行直连,必须通过合法清算机构完成清算。


支付之家网了解到,“断直连”有两个时点,一是4月1日,二是6月30日。4月1日是支付创新业务规范(即281号文)和条码支付业务规范(即296号文)双双规定的时点,要求支付机构迁移的是条码支付业务。而6月30日是央行支付结算司下发的一则通知规定的时点,要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务,而且还规定了具体的清算承接平台网联。


“断直连”针对的支付业务类型是不一样的,4月1日是条码支付业务。而6月30日是涉及银行账户的网络支付业务。而银联与网联之间的竞争最大的时间节点将发生在6月30日之前。


281号文和296号文的要求“4月1日起,支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理” ,银联是持牌清算机构,网联是监管层牵头成立的清算平台,可以说都属于合法资质的清算机构。


随着《条码支付业务规范(试行)》正式实施,以“断直连”为标志的支付清算市场合规之战进入攻坚阶段。


3月31日晚间,网联先发跑通第一笔交易。4月1日,有媒体记者从渤海银行相关人士了解到,由“渤海银行”作为收单方发起的一笔1.88元的微信支付交易,“网联清算有限公司”参与转接,最终成功支付。


银联紧随其后,4月1日早上,银联对外发布公告宣布与财付通正式开展微信支付条码支付业务合作。公告还表示,在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时,中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备,并将在监管机构的指导下,秉承开放、合作、共赢的理念,依法合规为市场主体提供安全、优质、高效的转接清算服务。



支付之家网(ZFZJ.CN)了解到,近期已经有包括财付通、通联、易宝、汇付、盛付通、银盛、拉卡拉、联动优势等支付机构通过官网或公众平台对外发布公告表示将接入银联或网联平台。


4月1日当天,通联发布公告宣布成为首批接入中国银联条形码转接清算业务的机构,不过其公告也明确的提到“将与中国银联等机构共同努力”和“将条形码业务的转接清算逐步切换至有资质的机构”,可以说是有保留的优先选择了银联这边。


4月3日,汇付也发布公告宣布首批完成与中国银联的相关对接工作,公告中提到“未来我司条码支付涉及跨行交易的业务,将通过中国银联进行处理”,可以说是明确的选择了银联这一边。


4月4日这天,银盛和拉卡拉相继发布公告宣布成为首批接入中国银联条形码转接清算业务机构。拉卡拉虽然宣布接入银联,但也是有保留的在站队。


4月11日,盛付通宣布已于4月10日与中国银联完成系统对接、联调测试,并计划于4月13日正式上线投入使用。


值得注意的是,虽然通联、汇付、拉卡拉和银盛等支付机构站出来支持银联,但是拥有银联系血统的广州银联、北京银商、上海银联等支付机构却未发布相关公告。


通联


汇付


银盛


拉卡拉


盛付通


可能网联突然意识到什么问题,直到4月11日这天也对外宣布已分别与易宝支付、联动优势完成条码业务投产上线,正式启动条码业务合作。另外,网联也表示已全面做好为其它机构提供条码支付接入及转接清算服务的准备,并将在监管机构的指导下,构建健康发展的条码支付生态圈,为支付市场创新提供有力支撑。


易宝采取非正式推送的形式在自己公众平台宣布接入网联清算有限公司条形码转接清算业务。而联动优势接入网联的信息是网联对外发布的,笔者在联动优势官网和公众号上尚未发现。


目前网联平台也已宣布与中国建设银行和平安银行完成条码业务投产上线,正式启动条码业务合作。而前几天交通银行和光大银行等也相继宣布与银联完成系统对接工作。


联动优势


易宝


建设和平安银行


至此,网联股东中排名前十位且出资比例大于1%的支付机构,目前暂时仍有支付宝、天翼电子、快钱、平安付、中移电子和银联商务没有公开表态(通过官网或公众号)


其实4月1日这个节点是选择将条码业务接入银联还是网联这并不是一个“二选一”的问题,监管层并没有明确只能接入一家清算机构,对于支付机构而言最好的选择当然是两家都接入。


不过或许是为了某种不明言说的形式意义,银联和网联似乎都在刻意的希望支付机构只选择或者说优先选择自己。银联的股东以银行为主,网联的股东以支付机构为主,理论上支付机构选择网联的概率会大一些,不过目前的情况是大多数支付机构都站队银联。但是相信接下来无论是先接入银联的还是先接入网联的,大多数最终都会选择两家都接入,两边都不能得罪,还可以拥有更多选择。


苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,为确保间联模式下各项业务的顺利开展,同时接入银联和网联两家清算机构是更优的选择。


有业内人士建议,虽然不涉及二选一,但是支付机构先选银联对自己的利益会更大一些。



6月30日, 网联的尚方宝剑与银联的背水一战


3月20日,网联向各成员单位下发了《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函》(以下简称42号文),42号文表示根据《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称209号文)的相关要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联指出,希望各相关成员单位配合完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。


可以说,209号文是网联的尚方宝剑,因为这个来自于央行支付结算司的文件让网联拥有了有别于银联的唯一性权利。



《财新》此前的报道里,一位央行支付司人士的说法是‘不允许接入银联’。央行支付司相关人士告诉财新记者,“第三方支付机构一律都要接入网联,目前不允许接入银联。网联刚起步,支付机构要积极支持网联建设。未来的终极目标是,随着市场各种机制发展成熟后,也有其他的清算组织进场后,才可以自主选择接入某家监管认可的清算组织。”



值得注意的是,209号文要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。不过,支付之家网发现早在前年互金整治期间,人民银行联合多部委下发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(即112号文)中,针对跨行支付业务的情形要求的是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”。


也就是说,“630断直连”大赛,银联依据112号文获得一张入场券虽然没有网联那般名正言顺,可也基本说得过去。



今年1月,银联正式宣布,新一代银联无卡业务转接清算平台经过半年的运营检验,正式向各类成员机构开展大规模的各类业务承载服务。目前,该平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网,与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识,其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。此举也被认为是中国银联正式重返网络支付转接清算市场,未来与网联必将形成竞争关系。


随后在2月份银联战略部牵头组织的一场培训会上,一份《微信/支付宝接入银联方案》出现在了与会人员的案台。银联该培训内容主要是针对包括银行和第三方支付在内的收单机构,介绍了微信支付宝收单业务接入银联流程。随后关于这则方案的更多细节开始在网络上曝光,联机交易处理的变化,以及存量商户和新增用户如何入网等均有对应细则。



中国银联针对媒体报道的此次培训会回应称,2017年以来央行密集出台了支付领域的系列监管政策,中国银联作为具有合法资质的清算机构,坚决拥护和贯彻央行各项监管政策,并积极推动产业相关机构加快市场规范行动,将各项监管政策落实到位。


网联方面,自2017年6月30日启动切量以来,截至2018年3月31日,网联平台已接入343家银行、105家机构,拟接入460家银行、115家机构,覆盖100%支付账户;累计完成资金交易转接清算突破100亿笔,累计交易金额2.83万亿元。


3月22日,银联和网联相继在自己的官网和公众号上对外发布了双方高层会面的消息。银联总裁时文朝会见来访的网联清算有限公司总裁董俊峰一行,双方的发声似乎向外界传递着某些信号。


银联在公告中称,双方就为市场提供安全高效的清算服务,进一步密切协作,加快落实央行系列监管文件要求,共同推动支付市场健康规范发展、防范金融及支付领域风险等进行了深入交流,并达成若干共识。此外,网联官方微信也就这次会面发布了相关图文信息,双方高层的会面又似乎有意向外界传递着友好协作的氛围。



不过蹊跷的是,次日银联官网悄然删除了《中国银联总裁时文朝会见网联清算有限公司总裁董俊峰》这条新闻,而网联的官方公众号也已经删除了所推送的《网联清算有限公司总裁董俊峰与中国银联总裁时文朝会谈交流》这篇文章。


有业内人士分析,银联与网联高层会面的新闻被删除或许因为二者“谈崩”了,然后就出现了银行和支付机构陆续“站队”的情况,可见二者竞争之激烈。


支付之家网(ZFZJ.CN)了解到,在刚结束的博鳌亚洲论坛上,中国银联总裁时文朝在分论坛“金融的未来:改变,还是被改变?”上针对网联与银联的关系发表了自己的观点。他表示,网联显然不是银联的“二胎”,这得问爹妈承不承认。他指出,网银和银联的职责不完全一样,特别是在商户端,银联是在和网联合作。另外,他特别强调了“当前我们中国银联就要配合网联,一起和银行、第三方支付机构、大商户合作,真正把监管政策的要求落到实处。”


4月11日,中国银联总裁时文朝表示,预计到6月30日之前,可以将“断直连”相关政策要求落地。


4月初,笔者针对银联与网联的竞争现状,发文认为“6月30日前,或许需要大BOSS出面说两句了”,不过通过央行新任行长易纲在博鳌亚洲论坛“货币政策的正常化”分论坛的一些讲话窥看些许。


易纲表示,网联的成立以及断直连的要求,是出于支付系统的公平竞争和安全考虑,中国的手机支付和移动支付走在世界前面,但我们也发现了一些风险,我们就需要在鼓励竞争中防范风险。


我想,这“公平竞争”四个字除了想说的支付机构间的公平竞争,也是在说的清算市场的公平竞争。如若真如此,那么监管层或许是乐于看到银联与网联形成一种积极竞争中互相补充的状态的。


网联手握209号文这个尚方宝剑,不过这个宝剑是黄金做的还是青铜做的,最终要看监管层的态度了。


苏宁金融研究院高级研究员赵卿曾表示,银联主要布局是在线下,但是线上和网联会有部分重叠,所在在线上清算方面,未来银联和网联将迎来正面的竞争,双方市场份额取决于交易处理速度、资金清算效率等各方面的服务水平和能力。虽然消费者目前还无法直观体会“断直连”的便利,但银联和网联作为服务提供方形成竞争关系,利于支付机构专注于产品创新与客户服务,客户使用体验有望进一步提升。



其实无论是银联还是网联,都具备承担起“断直连”重任的资格,其实只要是满足了监管要求,最终是接入银联还是网联,区别并没有那么大,你说呢?


在国家利益和国家安全面前,任何个人和机构,都应该尽力而为!



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作者丨张盒子

责编丨陈晨(微信zfzjcc)

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