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4月17日起,第三方支付再也无法任性!

2017-04-17 00:35:00 原作者: 张盒子 来自: 支付之家网 收藏 邀请


支付之家网(zfzj.com.cn)  2017年1月13日,人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,要求自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。

 

什么是备付金?

 

所谓备付金,是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。虽然此前央行规定一家支付机构只能选一家银行作为备付金存管银行,但备付金合作银行并不受限制。大型支付机构靠手里巨额的沉淀资金可以存到多家银行,甚至同家银行的不同分行,以降低费用和变相实现直连。


客户备付金包括:

(一)收款人或付款人委托支 付机构保管的货币资金;

(二)收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金;

(三)付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货 币资金;

(四)预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

 

客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。其所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

 

业内人士表示,备付金不仅能产生“隐形收益”,而且是第三方支付机构与商业银行谈判托管协议的利器。统一托管后,大型支付机构很可能“受伤”。


备付金是银行直连模式的基础。对第三方支付而言,除了可以在唯一的一家备付金存管银行开立存管账户外,还可以在不同的备付金合作银行开立收付账户,并根据需要在存管银行或合作银行开立汇缴账户。虽然不同账户的跨行收付权限不同,但三类账户的叠加使用,已经使得第三方支付机构可在大部分跨行清算功能上绕开银联,形成了所谓的银行直连模式。



备付金之殇

 

客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。支付之家网(zfzj.com.cn)了解到,一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险;二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资;三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能;四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

 

 

根据人民银行官网的公示信息,目前已注销许可的支付机构一共四家,其中前三家均是因为备付金违规而遭人民银行注销牌照。这三家挪用、占用备付金情节严重,并引发兑付风险和群体事件的支付机构,分别是浙江易士、广东益民、上海畅购。其中浙江易士各类民间借贷等各类债务高达1.4亿元,严重资不抵债;广东益民造成资金风险敞口达6.6亿元;上海畅购造成资金风险敞口达 7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。央行已于2015年注销了这三家支付机构的牌照。

 

不仅如此,人民银行还在年初公开点名了备付金违规严重的四家支付机构,这四家支付机构挪用、占用备付金的金额最低的2000多万元,最高的则高达近亿元。

 

这四家机构是:

1.西安银信商通电子支付有限公司挪用、占用备付金3393.73万元,备付金资金缺口2325.04万元。

2.安易联融电子商务有限公司挪用、占用备付金9462.13万元,备付金资金缺口3300万元。

3.湖南星广传媒有限公司挪用、占用备付金2363.56万元,备付金资金缺口2355.32万元。

4.广西支付通商务服务有限公司挪用、占用备付金9953.91万元,备付金资金缺口6661.28万元。

 

可以说备付金集中存管已经到了迫在眉睫不得不做的时候。

 



备付金新政

 

2016年轰轰烈烈的互联网金融专项整治席卷全国,其中在支付机构专项整治中提出“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”,人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。

 


今年1月13日,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》)称,自4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。

 

随后,央行又下发了《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》,进一步明确了支付机构备付金交存的细节,包括交存比例、备付金交存银行、开立客户备付金交存专户、客户备付金的使用等。

 


建立支付机构客户备付金集中存管制度,主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,保障客户资金安全,并引导支付机构回归业务本源

 

第三方支付机构依靠大额备付金与银行谈判的筹码,躺着“吃利差”的好日子或将一去不复返了。



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作者丨张盒子

责编丨陈晨(微信zfzjcc)

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