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告别“草莽”,支付服务商迎来“备案制”

2020-08-28 01:00:00 原作者: 之家哥 来自: 支付之家网 收藏 邀请

支付之家网(ZFZJ.CN)8月27日,中国支付清算协会正式发布了《收单外包服务机构备案管理办法(试行)》,《办法》于发布之日起施行。

中国境内的收单外包服务机构应直接通过中国支付清算协会收单外包服务机构备案系统自助提交备案申请。

据悉,收单外包服务机构可选择以下一种或多种业务类型进行备案:(一)特约商户推荐;(二)受理标识张贴;(三)特约商户维护;(四)受理终端布放和维护;(五)聚合支付技术服务;(六)其他收单外包服务。

值得注意的是,对于未在协会规定期限内完成备案的外包机构,收单机构应在保证商户服务延续性前提下有序终止收单业务合作

《办法》的发布,意味着银行卡收单代理商、聚合支付服务商等均被正式纳入监管,支付服务商告别“草莽”迎来“备案制”。

告别“草莽”,支付服务商迎来“备案制”

前世:草莽时代,在混沌中生长

支付行业的乱象由来已久,甚至可以说从始自今一直存在,前几年尤甚。

套现、二清、切机、跳码套扣、虚假商户、恶意拒付、伪卡盗刷、追偿、天价罚单、吊销牌照、代理商维权……很难想象,如果说下去还有多少支付行业的乱象被罗列,每一项都足够写下满满的一整页纸。

早期,很多黄赌、洗钱之类都是依赖第三方支付完成的,某某支付公司私底下给赌博平台接交易、或者成为洗钱的帮凶,很多业内人都或多或少会知道。所以当你听说到某个行业老油条曾经说XX支付公司私底下干了不少黑灰色生意,你也别意外,因为他说的极有可能是真的。

自2011年5月3日,人民银行推行了支付牌照制度,支付机构慢慢拿到合法的“身份证”,一些乱象得以遏制或者说是缓解。

但是,部分乱象依然存在。

除了收单机构方面的乱象,寄生于收单机构之下的外包服务商群体也是乱象源头之一。

近年来,我国收单市场快速发展,收单机构数量不断增长,市场规模持续扩大,竞争日趋激烈。为降低人力成本、优化企业资源配置,大部分收单机构通过业务外包模式开展收单业务。

但业务外包模式在专业化服务、提高效率的同时,也存在管理不到位、风险控制不力等问题。随着收单外包服务市场的快速发展,部分外包服务机构存在转包、分包、从事套现和二清以及为跨境赌博等商户提供服务等违法违规行为,扰乱了收单市场秩序。

为了所谓的轻资产模式,一些收单机构将POS机布放甚至核心业务外包,更有甚者把分公司经营权外包。代理商为了盈利,导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行,32域不规范、恶意拒付时有发生。

支付机构则为了扩大交易规模等自身利益对这些违规行为睁一只眼闭一只眼。

正是这一时期,全国各地诞生了不少年交易量超百亿规模的支付行业外包服务商,成就了无数“草莽英雄”。

极少数支付服务商发展壮大后,为了突破合规瓶颈早早的选择了通过收购持牌支付机构来曲线获得支付牌照。

这里面最为典型的当属上海即富。

早期,上海即富并未持有央行颁发的支付牌照,曾一度“借用”过同在上海的持牌支付机构上海优乐股份的支付牌照。后来还一度被上海优乐发公告大打口水战,直指对方冒用优乐支付牌照。

上海优乐控诉即富冒用优乐的支付牌照,而上海即富说那个时期自己是优乐的大股东,黄喜胜也是优乐董事长,不存在冒用问题。

彼时,从两家机构之间的口水战之争不免看出起因是最初两家机构业务发展的“铁索连船”所引发的,而行业中类似“一牌多用”的影子现象也渐渐浮出水面。

如今,上海优乐卖身“踢足球”的,而上海即富则成功买下点佰趣又嫁入上市公司豪门还正式进行了更名为“开店宝集团”,可以说是彻底的和过去的自己说再见了。

这或许是曾经的无证支付机构里面最励志的一家公司了,也完成了华丽的逆袭。

但是幸运儿毕竟是少数,更多的外包服务商则游走在合规的“围城”之外。

今生:拥抱合规,为了走得更远

“前期支付司和支付清算协会在打击无证机构方面做了大量的工作,未来支付司要持续组织专项整治,对照当前无证机构发展势头,加大精准打击力度。协会要继续探索在线监测无证机构的方式方法,尽快取得成效。探索推动跨行支付清算数据的综合利用和支付行为监测分析,为政府数字监管提供信息支持。要加快收单外包机构的直接备案管理,多管齐下,综合治理收单市场,我们也希望市场主体要积极配合打击无证机构,充分履行报告义务,形成协同打击无证经营的工作局面。”中国人民银行副行长范一飞曾在第八届中国支付清算论坛上指出要加强针对收单外包机构的监管。

为收单外包服务机构做评级可能是针对该领域的首次针对性监管措施了。

此前2017年10月份,中国支付清算协会也曾发布针对外包服务机构的《银行卡收单外包服务机构评级指引》,这也是监管层首次针对外包服务商的业务评级。

具体来说,中国支付清算协会依据有关法律法规和行业自律规范,指导与外包服务机构有合作关系的收单机构对外包服务机构基本状况、财务状况、服务水平、风险控制能力等方面的资质和能力进行评价打分, 并由协会进行汇总分析后确定该外包服务机构的综合评分及评级等级,协会可根据外包服务机构风险状况动态调整评级等级。根据综合评分结果,外包服务机构评级分为A(A+、A-)、B(B+、B-)、C(C+、C-)、D、E共5类8级。

对于评级等级为D类和E类的外包服务机构,收单机构应在确保商户服务延续性的前提下,进行综合考量并采取相应风险控制措施。

今年4月24日,中国支付清算协会执行副会长兼秘书长、网联清算有限公司董事长陈波发表署名文章《持续深化新时代的优质支付服务供给》,文中提及中国支付清算协会正在建设收单外包服务机构的直接备案管理机制,进一步规范收单市场。

陈波在该文表示支付产业链条长,参与主体众多,服务对象广泛,风险节点多,技术依赖性较强,外部环境复杂,不同参与主体风险防控能力参差不齐,风险洼地效应明显,容易向薄弱环节聚集,行业综合治理的难度增加。

收单外包服务市场环境复杂,风险隐患较多,协会前期通过外包服务评级来为收单机构遴选外包服务机构提供“白名单”,取得积极反响,在此基础上协会正在建设收单外包服务机构的直接备案管理机制,进一步规范收单市场。

为进一步加强收单外包服务市场规范管理,支付清算协会组织会员单位制定了《收单外包服务机构备案管理办法(试行)》,启动收单外包服务市场的备案管理工作。

《办法》涵盖了收单外包服务机构的定义、范围、申请备案的条件、备案工作流程和取消备案情形等内容。

一是明确了外包机构的定义。收单外包服务机构是指经市场监督管理机构或国家有权机关批准成立,接受收单机构委托,承办收单非核心业务并提供相应服务的机构。

二是设定了外包服务机构申请备案的基本条件,包括合法设立、不在外包服务机构黑名单内以及遵守监管和协会的管理要求等。

三是明确了外包服务机构备案工作流程,包括申请、审核和公示等主要环节。

四是明确了外包服务机构申请备案的时限要求。

五是规定了协会取消外包服务机构备案的情形。

《办法》的发布,为外包服务机构备案管理提供了制度保障,进一步完善了行业自律制度体系,丰富了自律管理的“工具箱”,对于打击治理涉赌、涉诈等违法违规行为,规范收单市场秩序,防范收单业务风险具有重要意义。

为配合《办法》的施行,协会组织会员单位开发建设了收单外包服务机构备案管理系统,着力提高备案管理工作的质量和效率。备案系统拟于9月份正式上线,届时外包服务机构可通过系统申请备案。

《办法》的实施,某种程度上也正是开启了收单外包服务机构的“下半场”。

支付服务商的下半场,是经营角度的转换,也是实现合规与创新的良性互动与发展,更是促进收单市场健康发展的新起点。

线下收单的战争还在继续,但是经营思路已经悄然发生变化,“持证上岗”的时代已然来临,如果再不做出改变,被时代抛弃的可能是任何一个服务商。

不要贪恋野蛮生长的甜头,只有“合规”才能走的更远!

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    • 引用 辉仔 2020-9-10 15:16
      信用卡智能代还软件APP开发:18750243879(微信同号)

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