1 概述 

1.1 目的 

为满足银联卡特约商户小额支付场景的业务需求，提升银联卡持卡人服务水平，满足移动应用（以下简称“APP”）跨行绑定银联卡开展二维码消费业务的需求，特制定二维码消费跨行绑卡产品方案。

1.2 适用范围 

本方案是中国银联二维码支付产品方案的一部分，适用于发卡机构与应用服务方为跨法人机构的情形，即移动应用绑定他行卡开展二维码消费业务。

2 产品概要 

2.1 业务范围 

APP 绑定他行卡后，主要用于二维码消费业务场景，包括主扫消费和被扫消费。 

1、主扫消费 

商户展示收款码，付款人使用 APP 扫描商户收款码，选择绑定的他行卡进行支付。具有如下特点： 

（1）收款码在后台对应商户信息或订单信息。 

（2）付款账户可以是借记卡、信用卡、以及电子账户。 

2、被扫消费 

付款人选择绑定的他行卡生成二维码（或条码），商户收银员使用扫码枪或装配扫码枪的 POS 机扫描二维码（或条码）完成支付。具有如下特点： 

（1）付款码在后台对应付款人的账号等信息。 

（2）应用方 APP 可通过二维码申请接口自主设置有效期，如未设置，以银联设置的有效期为准(默认三分钟，可调整），被使用一次后，即使交易不成功，二维码也将失效。 

（3）付款账户可以是借记卡、信用卡、以及电子账户。

2.2 业务参与方 

发卡机构是指加入二维码支付业务的银联卡发行主体机构。

应用服务方，简称应用方，是指加入二维码支付业务的移动应用服务主体机构。应用方负责对持卡人进行身份验证后，请求生成二维码信息供商户扫描或持卡人通过移动应用扫描商户或收款人 APP 生成的二维码后发起消费交易，遵循相关业务、风险规则和技术标准开展业务。 

收单机构是指加入二维码消费业务并与商户签订银联卡受理协议，在商户按约定受理银联卡并与持卡人达成交易后，为商户提供交易资金结算服务的成员机构。 

中国银联负责二维码消费业务的交易转接及资金清算，根据业务、风险规则及业务协议与参与机构共同维护业务秩序。

2.3 实现载体 

1、付款人：智能设备上安装应用方的 APP。 

2、被扫消费商户：需要具有扫码枪（商户 MIS 系统自带）或装配扫码功能的 POS 机或其他智能终端。 

3、主扫消费商户：通过商户系统展示收款码。商户系统包括但不限于网上商城系统、电视商城系统、多媒体终端、自助售货机等。 

2.4 总体流程 

（1）开通并绑卡 

用户登录 APP 后，在银联绑卡页面输入银行卡要素和短信验证码后完成开通并绑卡，银联返回应用方 token 和卡号前六位后 四位。

（2）支付 

主扫消费或被扫消费时，持卡人选择已绑定的银联卡，应用方上送已经绑定的银联卡对应的token完成支付。

2.5 用户管理 

应用方应对用户实行实名制管理，并确保实名认证用户与绑定银联卡持卡人的一致性，即用户在 APP 内仅能使用本人持有的银联卡开展二维码消费业务。

2.6 用户身份验证 

应用方应与持卡人约定并设置用户身份验证方式及免密（特指免除用户身份验证，下同）支付限额。用户身份验证方式包括但不限于数字密码、手势密码、指纹及人脸识别等。 

在每笔二维码交易中，应用方应依据与持卡人约定的用户身份验证方式开展交易验证或开展免密支付。

2.7 免密支付 

对于被扫消费，为提升受理效率和用户支付体验，同时避免因付款 APP 网络通讯缓慢而导致交易超时等问题，因此，建议APP 应用方设置免密限额。 

如果交易金额不超过免密限额，则不需要付款人在 APP 操作，即可直接付款；如果交易金额超过免密限额，则需要在验证付款人认证方式后，才可进行付款。

2.8 风控信息上送要求 

应用方应在绑卡环节及交易环节按中国银联要求准确采集并完整上送风险监控所需要素。

2.9 风险责任

应用方发起二维码相关交易视为应用方已自主完成持卡人身份验证及用户身份验证，并对交易发起者是否是交易账户的合理使用者及其交易意愿真实性承担责任。 

发卡机构在确认无收单机构风险责任的前提下，对于特定持卡人否认交易类型，向银联申请要求应用方承担风险责任。 

涉及多个业务参与方同时具有相应风险责任的，应按以下原则实施应用方风险责任处置： 

（1）在排除发卡机构和收单机构的风险责任，仅存在应用方相应风险责任的前提下，相关风险损失由应用方承担。 

（2）发卡机构发起申请要求应用方承担风险损失前，须尽职调查风险发生情况，排除持卡人道德风险以及因持卡人过失造成信息泄露所引发交易损失的可能。 

（3）针对同一笔交易，发卡机构发起申请要求应用方承担风险损失后，无论是否成功，均不得再通过差错争议途径向收单机构转移损失。

2.10 付款模式 

银联与付款行之间存在 2 种持卡人账户扣款的模式，即“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”，付款行可以选择其中一种模式，银联通过参数配置管理。 

“移动应用前置模式”：

银联二维码处理系统与付款行 APP后台系统交互，付款行内部进行账户扣款处理，随后通过 APP 后台系统向银联二维码处理系统返回扣款结果。银联将根据该结果进行资金清算。 

“银行卡前置模式”：

银联二维码处理系统与付款行 APP 后台系统交互后，由银联二维码处理系统代表收款方或应用方发起一笔对应的 8583 交易，该交易经过银联核心转接系统路由至发卡银行银行卡前置，随后银联二维码处理系统将该笔 8583 交易的结果通知 APP 后台系统。银联将该 8583 交易纳入资金清算。

（未完待续）

来源：支付学院（ipayhome）