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干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

原作者: 支付学院 来自: 支付之家网 收藏 邀请

1 概述

1.1 产品定义

中国银联二维码支付产品是成员机构移动应用(以下简称“APP”)的跨行转接交换产品,通过二维码(条码)交互方式,实现了个人之间、个人与商户之间、以及商户之间的资金收付,主要提供了消费、转账和取现等方案。

1.2 产品定位

中国银联二维码支付产品是“508 工程”云闪付产品的升级和延续,是“云闪付”系列产品之一,是基于四方模式生态系统下的采用二维码作为信息交互介质的移动支付产品。

1.3 产品愿景

构建以客户为中心的二维码生态网络,通过统一的二维码标准将成员机构的APP连接起来,实现APP之间的联网通用,协助成员机构抓住用户,做强做大卡组织四方模式的移动互联网生态圈。

1.4 产品目标

(1)在二维码技术标准、业务规则制定方面与国际同步,适应不断变化的新业务场景的要求,与境外市场无缝对接。

(2)在产品设计、研发方面引领行业,带领成员机构共同创造层次丰富的应用场景,提升成员机构 APP 的流量,为成员机构及其他参与方创造更多价值。

1.5 适用范围

本方案适用于加入银联卡二维码支付业务的发卡机构、收单机构和应用服务方。本方案适用于发卡机构与应用服务方为同一法人机构的情形,即发卡机构自有移动应用绑定本行卡开展跨行二维码支付业务。发卡机构与应用服务方为跨法人机构的二维码消费方案见二维码消费跨行绑卡产品方案。

2 产品概要

2.1 产品范围

中国银联二维码支付产品包括如下子产品:

各子产品说明如下:

a、主扫消费

商户展示收款码,付款人使用 APP 扫描商户收款码进行支付。具有如下特点:

(1)收款码在后台对应商户信息或订单信息。

(2)付款账户可以是借记卡、信用卡、以及电子账户。

b、被扫消费

商户收银员使用扫码枪或装配扫码枪的 POS 机扫描付款人APP 生成的条码或二维码完成支付。具有如下特点:

(1)付款码在后台对应付款人的账号等信息。

(2)应用方 APP 可通过二维码申请接口自主设置有效期,如未设置,以银联设置的有效期为准(默认三分钟,可调整),被使用一次后,即使交易不成功,二维码也将失效。

(3)付款账户可以是借记卡、信用卡、以及电子账户。

c、人到人付款

付款人使用 APP 扫描收款人 APP 上的收款码进行资金划付。具有如下特点:

(1)收款码在后台对应收款人的姓名、账号和证件号码的后 6 位。

(2)交易采用“行内扣款+贷记交易”的方式,实现跨行实时到账。

(3)付款账户为借记卡。

d、二维码取现

二维码取现相关内容见后续文档。

2.2 业务参与方

发卡机构是指加入二维码支付业务的银联卡发行主体机构。

应用服务方,简称应用方,是指加入二维码支付业务的移动应用服务主体机构。应用方负责对持卡人进行身份验证后,请求生成二维码信息供商户扫描或持卡人通过移动应用扫描商户或收款人APP生成的二维码后发起消费交易,遵循相关业务、风险规则和技术标准开展业务。

收单机构是指加入二维码消费业务并与商户签订银联卡受理协议,在商户按约定受理银联卡并与持卡人达成交易后,为商户提供交易资金结算服务的成员机构。

中国银联负责二维码消费业务的交易转接及资金清算,根据业务、风险规则及业务协议与参与机构共同维护业务秩序。

2.3 实现载体

a、付款人或人到人付款产品的收款人:

智能设备上安装应用方的 APP。

b、被扫消费商户:需要具有扫码枪(商户 MIS 系统自带)

或装配扫码功能的 POS 机或其他智能终端。

c、主扫消费商户:通过商户系统展示收款码。商户系统包

括但不限于网上商城系统、电视商城系统、多媒体终端、自助售货机等。

2.4 总体操作

2.4.1 付款人操作

付款人操作主要包括三个阶段:

阶段1、下载 APP

付款人在智能设备上下载并安装成员机构的APP。

阶段2、注册、绑卡

(1)付款人打开APP进行注册。

(2)付款人在APP上绑定银行卡。

阶段3、支付

付款人通过扫描收款二维码进行支付(即主扫),或生成二维码(或条码)被扫码枪扫描进行支付(即被扫)。

2.4.2 收款方操作

阶段1、收款

(1)主扫消费、人到人付款、取现:

收款方向银联申请并展示二维码,供付款方扫码。

接收收款通知或查询收款状态。

(2)被扫消费:

收款方通过扫码枪扫描付款二维码(或条码)。

发起收款请求。

阶段2、交易状态查询或冲正

(1)主扫消费、人到人付款、二维码取现:

如收款方未确定交易结果,可通过收款查询交易查询 交易状态。

(2)被扫消费:

如收款方超时未收到交易结果,可发起冲正。

阶段3、撤销和退货

主扫消费和被扫消费可进行交易撤销和退货,人到人付款不可进行交易撤销和退货。

2.5 用户身份验证

应用方应与持卡人约定并设置用户身份验证方式及免密(特指免除用户身份验证,下同)支付限额。用户身份验证方式包括但不限于数字密码、手势密码、指纹及人脸识别等。

在每笔二维码交易中,应用方应依据与持卡人约定的用户身份验证方式开展交易验证或开展免密支付。

2.6 免密支付

对于被扫消费,为提升受理效率和用户支付体验,同时避免因付款APP网络通讯缓慢而导致交易超时等问题,因此,建议APP 应用方设置免密限额。

如果交易金额不超过免密限额,则不需要付款人在APP操作,即可直接付款;如果交易金额超过免密限额,则需要在验证付款人认证方式后,才可进行付款。

2.7 付款模式

银联与付款行之间存在2种持卡人账户扣款的模式,即“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”,付款行可以选择其中一种模式,银联通过参数配置管理。

“移动应用前置模式”:银联二维码处理系统与付款行 APP后台系统交互,付款行内部进行账户扣款处理,随后通过 APP 后台系统向银联二维码处理系统返回扣款结果。银联将根据该结果进行资金清算。

“银行卡前置模式”:银联二维码处理系统与付款行 APP 后台系统交互后,由银联二维码处理系统代表收款方或应用方发起一笔对应的8583交易,该交易经过银联核心转接系统路由至发卡银行银行卡前置,随后银联二维码处理系统将该笔8583交易的结果通知APP后台系统。银联将该8583交易纳入资金清算。

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

支付学院(ipayhome) 上期我们讲述了中国银联二维码支付产品的定义、定位、愿景、目标、范围实现载体、付款模式等内容,本期继续科普银联扫码付中的银联发码交易处理。

3 银联发码交易处理

下面说明银联生成二维码(或条码)的交易处理流程。

3.1 主扫消费交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

3.1.1 移动应用前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4,商户系统通过收单系统向银联二维码处理系统上送订单信息,银联二维码处理系统生成二维码,并通过收单系统向商户返回二维码。商户终端展示二维码。

(2)步骤编号 2,付款人通过 APP 扫描商户系统上的二维码。

(3)步骤编号 3.1-3.4,付款人 APP 通过付款行移动应用前置向银联二维码处理系统查询订单信息,银联二维码处理系统通过移动应用前置返回订单信息给 APP,订单信息包括商户名称和订单金额等。

(4)步骤编号 4.1-4.2,付款人确认付款,付款行移动应用前置向核心账务系统发起行内扣款。(也可以通过电子账户或优惠券支付,具体流程由付款行自行设计)

(5)步骤编号 4.3,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(6)步骤编号 4.4,银联进行付款请求处理。

(7)步骤编号 4.5-4.6,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向 APP 返回付款结果应答。

(8)步骤编号 5.1-5.2,银联通过收单系统通知商户系统交易处理结果。

3.1.2 银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.4,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号 4.1,付款人确认付款。

(3)步骤编号 4.2,应用方移动应用前置向银联发送付款请求。

(4)步骤编号 4.3-4.6,银联通过 CUPS 向发卡方银行卡前置发送消费请求,发卡方银行卡前置处理完成后,返回消费应答给银联。

(5)步骤编号 4.7-4.8、步骤编号 5.1-5.2,交易流程同“移动应用前置模式”步骤编号 4.5-4.6、步骤编号 5.1-5.2。

3.2 被扫消费交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

3.2.1 移动应用前置模式

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4,付款人 APP 通过付款行移动应用前置向银联发送卡号、账户类型等付款账户信息。银联生成付款码,并通过付款行移动应用前置向付款人 APP 返回付款码,付款人 APP 以二维码和条码形式展示付款码。

(2)步骤编号 2,商户收银员通过扫码枪扫描付款人 APP上的二维码(或条码)。

(3)步骤编号 3.1-3.2,商户通过收单系统向银联发送消费请求。

(4)步骤编号 3.3,银联转发消费请求给付款行移动应用前置。

(5)步骤编号 3.4-3.5,付款行移动应用前置发送消费请求给 APP,付款人通过 APP 确认付款。

(6)步骤编号 3.6,付款行移动应用前置向核心账务系统发起行内扣款。(也可以通过电子账户或优惠券支付,具体流程由付款行自行设计)

(7)步骤编号 3.7,付款行移动应用前置向银联发送消费结果通知。

(8)步骤编号 3.8,银联进行内部处理。

(9)步骤编号 3.9-3.10,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向 APP 返回付款结果应答。

(10)步骤编号 4.1-4.2,银联通过收单系统通知商户消费结果。

3.2.2 银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.2,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号 3.3-3.6,根据具体情况,银联可能向应用方移动应用前置发起附加处理请求。应用方移动应用前置返回处理结果。执行步骤编号 3.3-3.6 的前提条件如下:

如果移动应用前置在步骤编号 1.2 上送付款信息时指定了某附加条件,且在后续消费时触发了该条件时,银联将执行特定的附加操作。例如指定了免密限额,同时交易金额超过了该限额,银联会通过步骤编号 3.3 向应用方移动应用前置发送附加处理请求。

(3)步骤编号 3.7-3.10,银联通过 CUPS 向发卡方银行卡前置发送消费请求,发卡方银行卡前置处理完成后,返回消费应答给银联。

(4)步骤编号 3.11-3.12,银联通过收单系统通知商户消费结果。

(5)步骤编号 4.1-4.2,银联向移动应用前置发送交易结

果通知,移动应用前置向 APP 发送交易结果通知。

3.3 人到人付款交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

3.3.1 移动应用前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4,收款人 APP 通过收款行移动应用前置向银联二维码处理系统上送订单信息,包括收款人姓名、账号和证件号码后 6 位,银联二维码处理系统生成二维码,并通过收款方移动应用前置向收款人 APP 返回二维码。

(2)步骤编号 2,付款人通过 APP 扫描收款人 APP 上的二维码。

(3)步骤编号 3.1-3.4,付款人 APP 通过付款行移动应用前置向银联二维码处理系统查询订单信息,银联二维码处理系统返回订单信息,包括收款人姓名和账号等。

(4)步骤编号 4.1-4.2,付款人确认付款,付款行移动应用前置向核心账务系统发起行内扣款。

(5)步骤编号 4.3,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(6)步骤编号 4.4-4.7,银联向收款行银行卡前置发起贷记交易。

(7)步骤编号 4.8-4.9,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向付款人 APP 返回付款结果应答。

(8)步骤编号 5.1-5.2,银联通过收款方移动应用前置通知收款人 APP 交易处理结果。

3.3.2 银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.4、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.4,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号 4.1,付款人确认付款。

(3)步骤编号 4.2,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(4)步骤编号 4.3-4.6,银联通过 CUPS 向付款行银行卡前置发送扣款请求,付款行银行卡前置处理完成后,返回扣款应答给银联。

(5)步骤编号 4.7-4.12、步骤编号 5.1-5.2,交易流程同“移动应用前置模式”步骤编号 4.4-4.9、步骤编号 5.1-5.2。

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

支付学院(ipayhome) 前期我们科普了中国银联二维码支付产品的概述和概要以及银联发码交易处理,本期继续科普银联扫码付中的成员机构发码交易处理。

下面说明成员机构生成二维码(或条码)的交易处理流程。

4.1主扫消费交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

4.1.1移动应用前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号1.1-1.2,商户系统向收单系统上送申请二维码请求,收单系统按银联标准生成二维码,并返回给商户,商户系统展示二维码。

(2)步骤编号2,付款人通过APP扫描商户终端上的二维码。

(3)步骤编号3.1-3.6,付款人APP通过付款行移动应用前置、银联向收单系统查询订单信息,收单系统返回订单信息,包括商户名称和订单金额等。

(4)步骤编号4.1-4.2,付款人确认付款,付款行移动应用前置向核心账务系统发起行内扣款。(也可以通过电子账户或优惠券支付,具体流程由付款行自行设计)

(5)步骤编号4.3,付款行移动应用前置系统向银联发送付款请求。

(6)步骤编号4.4,银联进行付款请求处理。

(7)步骤编号4.5-4.6,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向付款人APP返回付款结果应答。

(8)步骤编号5.1-5.2,银联通过收单系统通知商户交易处理结果。

4.1.2银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.2、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.6,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号4.1,付款人确认付款。

(3)步骤编号4.2,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(4)步骤编号4.3-4.6,银联通过CUPS向付款行银行卡前置发送消费请求,付款行银行卡前置处理完成后,返回消费应答给银联。

(5)步骤编号4.7-4.8、步骤编号5.1-5.2,交易流程同“移动应用前置模式”步骤编号4.5-4.6、步骤编号5.1-5.2。

4.2被扫消费交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

4.2.1移动应用前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号1.1-1.2,付款人APP向移动应用前置上送付款码申请请求,移动应用前置按银联标准生成付款码并向付款人APP返回付款码。付款人APP以二维码和条码形式展示付款码。

(2)步骤编号2,商户收银员通过扫码枪扫描付款人APP上的二维码(或条码)。

(3)步骤编号3.1-3.2,商户通过收单系统向银联发送消费请求。

(4)步骤编号3.3,银联发送消费请求给付款行移动应用前置。

(5)步骤编号3.4-3.5,付款行移动应用前置发送消费请求给APP,付款人通过APP确认付款。

(6)步骤编号3.6,付款行移动应用前置向核心账务系统发起行内扣款。(也可以通过电子账户或优惠券支付,具体流程由付款行自行设计)

(7)步骤编号3.7,付款行移动应用前置向银联发送消费结果通知。

(8)步骤编号3.8,银联进行内部处理。

(9)步骤编号3.9-3.10,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向付款人APP返回付款结果应答。

(10)步骤编号3.11-3.12,银联通过收单系统通知商户消费结果。

4.2.2银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.2、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.4,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号3.5,付款人确认付款。

(3)步骤编号3.6,应用方移动应用前置向银联发送付款请求。

(4)步骤编号3.7-3.10,银联通过CUPS向发卡方银行卡前置发送消费请求,发卡方银行卡前置处理完成后,返回消费应答给银联。

(5)步骤编号3.11-3.12,银联向移动应用前置发送交易结果通知,移动应用前置向APP发送交易结果通知。

(6)步骤编号4.1-4.2,银联通过收单系统通知商户消费结果。

4.3人到人付款交易处理

根据应用方选择的付款模式,交易模式分为“移动应用前置模式”和“银行卡前置模式”。

4.3.1移动应用前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号1.1-1.2,收款人APP向收款行移动应用前置上送申请二维码请求交易信息,包括收款人姓名、账号和证件号码后6位,移动应用前置按银联标准生成二维码,并通过收款行移动应用前置向收款人APP返回二维码。

(2)步骤编号2,付款人通过APP扫描收款人APP上的二维码。

(3)步骤编号3.1-3.6,付款人APP通过付款行移动应用前置经银联二维码处理系统向收款行移动应用前置查询订单信息,银联二维码处理系统返回订单信息,包括收款人姓名和账号

等信息。

(4)步骤编号4.1-4.2,付款人确认付款,付款行移动应用前置向付款行核心账务系统发起行内扣款。

(5)步骤编号4.3,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(6)步骤编号4.4-4.7,银联向收款行银行卡前置发起贷记交易。

(7)步骤编号4.8-4.9,银联向付款行移动应用前置返回付款结果应答,如交易结果为失败,则需要付款行向付款账户进行资金回退处理。付款行移动应用前置向付款人APP返回付款结果应答。

(8)步骤编号5.1-5.2,银联通过收款行移动应用前置通知收款人APP交易处理结果。

4.3.2银行卡前置模式

干货!中国银联二维码支付产品方案全解析丨支付学院

交易流程如下:

(1)步骤编号 1.1-1.2、步骤编号 2、步骤编号 3.1-3.6,交易流程同“移动应用前置模式”。

(2)步骤编号4.1,付款人确认付款。

(3)步骤编号4.2,付款行移动应用前置向银联发送付款请求。

(5)步骤编号4.3-4.6,银联通过CUPS向付款行银行卡前置发送扣款请求,付款行银行卡前置处理完成后,返回扣款应答给银联。

(6)步骤编号4.7-4.12、步骤编号5.1-5.2,交易流程同“移动应用前置模式”步骤编号4.4-4.9、步骤编号5.1-5.2。

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