新消费正在重塑支付，从银联实践看基础设施之变

支付基础设施正面临一轮由消费者行为变化带来的新考题。银联围绕智能体支付、场景生态和价值服务展开的一系列实践，为观察这场变化提供了一个样本。

麦肯锡2026年消费趋势报告提出核心判断，全球消费者正在完成身份转变，从被动接收营销信息的“品牌追随者”，演变为手握AI工具、自主决策的“自我掌控整合者”。消费者在精打细算的同时，追求健康主权与真实体验，传统线性购买漏斗失效，决策触点呈现无处不在的“量子纠缠”特征。技术驱动的购买路径、健康数据化、体验优先、精明选择性消费成为四大主流趋势。消费话语权向个体转移，也为支付产业带来全新课题。作为关键的支付基础设施，银联正围绕新一代消费者行为变化，从技术底座、场景生态、价值服务层面，适配全新消费范式。

AI正在改写消费发现与决策入口。报告显示，Z世代更习惯从社交平台发掘新品牌，大语言模型回答消费问题时，引用品牌官网的比例仅1%-2%。未来购物将进入消费者AI助手与品牌AI助手直连的“双重入口”时代。报告认为，如果商业服务无法被AI有效抓取，就可能逐渐淡出用户视野。与此同时，年轻群体一边高频使用AI、社交渠道做消费决策，一边又对其保持警惕，形成“离不开，却不信任”的现实矛盾。

当AI代理可以完成比价、匹配优惠甚至发起下单，支付就不能仅仅作为交易最后一环。银联布局智能体支付开放协议框架（APOP），该框架通过建立一套统一的信任机制和交互范式，使得加入APOP框架的产业各方都能够以“即插即用”的方式，无缝、安全地参与到智能体支付的流程中。

以与航旅纵横的合作为例，用户可在AI出行助手中输入“请为我购买一张8月1日，从上海到北京的机票。”AI出行助手快速对比各渠道机票价格，给出航班建议，测试者选择其一后，由AI助手自动关联用户信息并使用交通银行信用卡完成购买。出票成功后，该航班出现在航旅纵横首页的待出行计划中。目前，相关功能暂时仅面向白名单用户开放。

据银联介绍，这套机制不仅打通商品搜索、下单支付的全链条，更联通了银行卡产业的权益体系，为用户提供更快捷、精明的消费选择。

在这一机制下，AI可以参与消费行为，但资金控制权仍牢牢掌握在消费者手中。AI可以生成消费建议，但每一笔资金调用都需要遵从用户预设规则并完成授权核验，平衡AI购物的便捷性与交易安全。

消费决策入口发生变化的同时，消费者愿意为什么付钱，也在发生变化。

消费取向也正在从“拥有实物”转向“收获记忆资产”。调研显示，获得额外可支配资金后，各年龄段消费者首选用于度假体验。Z世代愿意为居家数字娱乐加大投入，线上线下体验边界持续融合。对品牌而言，体验不能沦为短期营销噱头，必须沉淀为用户记忆锚点。

依托覆盖线上线下的受理网络，银联串联文旅、演出、赛事等体验场景，落地文旅消费促进行动，叠加消费券、积分权益降低体验消费门槛。银联将自身定位为体验生态的连接器，不直接生产内容，而是帮助文旅、IP、实体商户把流量转化为真实交易，让旅行、观演这类体验消费留下可追溯的消费轨迹，助力用户沉淀个人“记忆资产”。

从报告呈现的趋势看，当下的精明消费并不等于消费降级，而是逐渐成为一种新的消费价值观。报告指出，超八成消费者倾向延长物品使用周期，维修、二手、DIY消费兴起。中高收入群体同样热衷比价规划，采取“部分品类精简、核心品类升级”的选择性消费策略，产品耐用、可维修、可转售成为新的竞争维度。

针对这一趋势，云闪付整合分散各处的优惠券、银行卡优惠，为消费者打造一站式权益筛选工具。银联深度参与家电以旧换新等循环经济项目，完善二手、维修场景的支付受理能力。同时，银联持续发挥平台优势，为全国35个地区承建以旧换新公共服务平台，汇聚政府补贴、银行营销资源与品牌优惠。

在绿色消费方面，银联发行绿色低碳主题卡，助力低碳生活观念普及，建设低碳计划平台，实现绿色消费信息的跨地区、跨场景、跨机构互认互通，自动核算并记录用户碳减排量，生成清晰的“个人低碳账单”，并启动三江源“低头捡星光”公益行动，探索“金融+生态公益”创新模式。

此外，银联发布银联宠物卡产品及服务体系，以金融力量切入快速增长的人宠共情消费市场，助力银行精准服务养宠客群。

麦肯锡报告为企业提出五点启示，包括AI时代不被看见就等于不存在、摒弃一刀切产品、让体验沉淀品牌记忆、商业价值延伸至首次销售之后，以及真正护城河是创造用户可感知的价值。在银联看来，这同样是支付生态的行动方向。

银联一方面夯实自身产品服务，另一方面带动商业银行、千万商户共同适配新消费时代，跳出单纯提供支付通道的传统定位，以用户需求为原点打磨全链路服务。依托人工智能能力优化交易效率、丰富触达渠道，打破标准化服务范式，针对不同客群、消费场景输出差异化支付解决方案。

同时，银联不再局限于交易完成的一瞬间，持续挖掘消费后的服务空间，拉长用户-商户-支付平台的价值纽带。银联还将看不见的技术能力转化为用户可切身感知的便利、实惠与安全感，让支付不止是一笔结算动作，更成为连接消费生态、沉淀品牌信任、赋能产业长效增长的核心基石。

消费权力已经交到消费者手上。AI浪潮之下，支付早已不只是简单的扣款通道，更成为消费者实现消费自主掌控的基础设施。银联表示，未来将持续联动产业各方，顺应消费底层逻辑变迁，助力实体经济把握新消费机遇。