支付体系是重要的金融基础设施，是民生消费畅通、经济稳健运行不可或缺的基础支撑。近年来，我国支付体系实现跨越式发展，为全社会提供了安全、高效、便捷的支付服务，有力支持实体经济发展。近日《金融时报》记者专访了中国人民银行支付结算司负责人。
《金融时报》记者：“十四五”时期，我国支付体系发展总体情况如何？取得了哪些发展成就？
中国人民银行支付结算司负责人：“十四五”以来，中国人民银行不断推动我国支付业基础设施更加稳健、双向开放更为扩大、行业生态更具活力、民生服务更有温度，取得一系列突破性进展和标志性成果，构建位居全球先进水平的现代支付体系。近五年，我国支付系统处理业务年均增长12.52%，业务总量位居全球第二，2024年业务金额突破12000万亿元；移动支付业务位居全球领先地位，2024年业务笔数为2020年的1.71倍；支付服务平均费率不到0.6%，远低于欧美国家。
一是支付市场形成主体多元、协同并进的新格局。五年来，人民银行持续优化和构建清算机构、商业银行、支付机构、行业协会共同参与、高效协同的现代支付服务体系。清算机构为聚集主责主业，提供多层次的清算服务和基础支撑，商业银行发挥网点多、分布广、服务全的“主力军”作用，支付机构聚焦小额便民零售支付领域，共同为社会公众提供安全、高效、多样化的支付服务，有效满足上亿经营主体和数十亿消费者的支付需求。中国支付清算协会发挥自律管理作用，维护市场公平竞争秩序和会员合法权益，促进支付清算行业高质量发展。
二是支付领域迈出互利共赢、开放合作的新步伐。稳步扩大支付领域高水平双向开放，持续推进自主可控的跨境支付体系建设，人民币跨境支付系统（CIPS）功能持续完善、业务量稳步增长、参与者覆盖全球六大洲。支付互联互通持续深化，国内方面，“云闪付”等电子钱包接入主要线上移动支付场景，各类条码互认互扫取得积极进展；国际方面，快速支付系统互联互通和跨境二维码互联互通齐头并进，便利跨境人员交流和经贸往来，跨境支付服务水平进一步提升。
三是支付行业进入合规立身、守正致远的新阶段。加快搭建支付监管法律制度体系，鼓励更具活力、更加安全和更为有序的市场良性发展。在机构监管、业务管理、受理终端管理、涉诈涉赌“资金链”治理等方面，出台多项监管制度。其中，《非银行支付机构监督管理条例》作为支付行业首部专门性法规，标志着行业发展进入崭新阶段。同时，综合运用现场检查和非现场监管手段，以“零容忍”态度坚决处置支付行业违法违规行为；围绕支付机构全周期、业务全链条，防范支付风险；开展电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理，守护人民群众资金安全。
四是支付服务再上安全便捷、包容普惠的新台阶。推动形成网络支付、移动支付、银行卡、票据等多种支付方式并存的支付工具体系，较好满足群众多元化的支付服务需求。“十四五”以来，全国办理非现金支付业务2.3万亿笔、金额22599.86万亿元，分别是“十三五”同期的2.34倍和1.34倍。当前，便捷的支付服务深入各类交易场景，刷卡扫码随时随地，刷脸拍卡创新推出，老年人支付“数字鸿沟”加快弥合，助农取款服务点打通乡村支付“最后一公里”，基本实现“人人有卡、家家有户、村村有服务”。特别是服务高效、价格普惠的移动支付的快速普及，为数字经济等新兴业态的诞生与发展创造了条件，深刻改变了生产生活方式，成为新时代的“中国名片”。
《金融时报》记者：您刚才提到建设自主可控的跨境支付体系，随着全球跨境支付体系朝着更加高效、安全、包容、多元的方向发展，中国在跨境支付领域取得了哪些进展？
中国人民银行支付结算司负责人：潘功胜行长在2025陆家嘴论坛上指出，跨境支付体系是全球货币资金运行的“动脉”，是促进国际贸易和投融资、维护金融稳定的重要依托。中国人民银行持续推动人民币跨境支付体系建设，已基本建成多渠道、广覆盖、安全高效的人民币跨境支付清算网络。
一方面，建设并完善跨境支付基础设施，持续扩大网络覆盖范围。一是CIPS跨境人民币主渠道作用日益凸显。截至2025年9月末，已接入1700余家境内外参与者，业务触达全球六大洲189个国家和地区的5000多家法人银行机构。2024年，CIPS处理跨境人民币业务175万亿元，同比增长43%，“十四五”以来的年均增长40.3%。二是中国银联网络覆盖范围持续扩大。银联卡已成为三大国际银行卡品牌之一，银联境内外成员机构超2600家，受理网络延伸至全球183个国家和地区。三是数字人民币新型跨境支付平台与香港金融管理局、泰国央行、阿联酋央行等推出多边央行数字货币桥（mBridge）。
另一方面，持续推进跨境支付互联互通，便利跨境资金和人员往来。一是推动快速支付系统首次实现跨境互联，提升跨境汇款效率。中国人民银行与香港金融管理局顺应两地融合发展趋势，于2025年6月成功实现内地与香港快速支付系统直接连接（跨境支付通），支持两地居民、企业在线实时办理跨境汇款，有效提升效率、节约成本，受到社会各界广泛欢迎。二是推动二维码支付跨境互联，提升零售支付跨境互操作性。中国人民银行组织中国支付清算协会、中国银联等建成跨境二维码统一网关。鼓励支持清算机构、支付机构等发挥移动支付优势，广泛开展国际合作。其中，清算机构与境外二维码网络合作，已与马来西亚等9国实现互联互通；支付机构与境外商业机构合作，支持我国居民在70多个国家和地区扫码支付，并引入多个境外钱包入境使用。
《金融时报》记者：“十四五” 期间，人民银行在优化外籍人员来华支付服务方面做了许多工作。目前政策效果如何？
中国人民银行支付结算司负责人：近年来，我国移动支付发展迅速，在提高交易效率、降低交易成本和促进金融普惠等方面发挥了积极作用。安全、高效、便利的移动支付，已成为展示我国支付现代化发展成果的特色亮点。同时，我们也关注到，由于境内外支付习惯存在差异，部分外籍来华人员对移动支付还不习惯。对此，中国人民银行与相关部门、地方政府高效联动，建立健全横向贯通、条块结合的立体化工作格局，聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等重点场景，着力打通支付服务堵点，切实保障外籍来华人员支付需求。
一是聚焦重点产品，大幅提升交易限额，开展用户分层认证试点，优化移动支付流程。外籍来华人员可直接使用境外手机号注册境内移动支付APP，并绑定境外银行卡支付（即外卡内绑），或直接使用境外电子钱包扫码支付（即外包内用）。二是紧扣重点环节，在驻外使领馆、边检口岸、机场、航班、高铁等投放多语种《在华支付指南》，构建线上线下多维宣传渠道，积极推广移动支付服务。三是紧盯重点场所，推动建立了60多个机场支付服务示范区，在外籍人员入境“第一站”提供移动支付咨询服务。
经过各方共同努力，银行卡、移动支付、现金等支付方式并行发展、相互补充的多元化支付服务体系初步形成，外籍来华人员支付便利性明显提升。外籍来华人员对我国移动支付的认知度、接受度不断提升，“扫一扫”已成为其主要支付方式。据统计，2025年上半年入境人员移动支付活跃用户超过1000万人，交易笔数、金额同比分别增长162%、149%。
下一步，中国人民银行将继续完善人民币跨境支付体系，深化跨境支付领域开放合作，保障支付基础设施稳健运行，坚持支付行业严监管，常态长效做好优化支付服务工作，更好服务金融强国建设，助力实现中国式现代化。
来源：金融时报
记者：李国辉
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