央行最新支付数据显示，信用卡和借贷合一卡仍在减少。
截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年四季度末的6.96亿张减少约900万张，较2025年一季度末的7.21亿张减少约3400万张。
这项统计口径为“信用卡和借贷合一卡”，并非单独信用卡口径。即便如此，连续下降的数据仍能反映信用卡业务的存量变化。
与信用卡和借贷合一卡减少同时出现的，是银行卡总量继续增长。2026年一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张，其中借记卡95.74亿张，信用卡和借贷合一卡6.87亿张。2025年一季度末，全国银行卡总量为100.00亿张，其中借记卡92.79亿张，信用卡和借贷合一卡7.21亿张。
一年时间里，全国银行卡总量增加2.61亿张，借记卡增加2.95亿张，信用卡和借贷合一卡减少0.34亿张。信用卡和借贷合一卡在银行卡总量中的占比，也从2025年一季度末的7.21%，降至2026年一季度末的约6.70%。
银行卡账户基础仍在扩大，但信用卡不再承担发卡增量的主要角色。银行仍在增加账户和支付服务触点，信用卡业务则更多进入存量客户经营、成本控制和交易活跃度提升阶段。
过去多年，信用卡曾是银行零售金融的重要获客入口。联名卡、主题卡和细分客群卡大量出现，发卡规模、客户数量、分期收入、消费活跃度共同支撑信用卡业务扩张。市场进入存量阶段后，单纯增加卡片数量带来的经营价值开始下降。
大量低活跃卡、睡眠卡和低贡献账户，对银行并非没有成本。制卡、账单、客服、营销和风控等环节都会占用经营资源。银行压降低效卡、整合产品线、清理长期不动户，已经成为信用卡业务调整中的常见动作。
信用卡同时连接支付与授信。它涉及个人授信、消费支付、账单还款、分期业务、息费收取和个人征信。发卡规模扩大后，额度管理、逾期风险、分期定价、营销合规、客户投诉都会同步增加。对银行来说，活跃交易、稳定还款、风险可控、权益成本可核算，正在成为信用卡经营中的关键指标。
近年银行信用卡产品调整较为密集，常见变化包括部分联名卡停发、主题卡退出新增申请、权益压缩或重新定价、自动还款协议调整、账单服务优化、积分规则变化和分期营销规范。
央行统计中的卡量减少，与这些业务调整方向相互对应。信用卡业务正在从新增发卡转向存量客户经营。
银行卡消费数据也提供了另一层参考。2026年一季度，全国共发生银行卡交易1497.86亿笔，金额289.39万亿元。其中，消费业务908.37亿笔，金额33.12万亿元。2025年一季度，全国银行卡消费业务为808.75亿笔，金额32.09万亿元。
银行卡消费业务仍保持较大规模，但信用卡在银行卡体系中的占比继续下降。
用户支付入口也在变化。日常消费更多通过手机银行、支付App、快捷支付、线上账户、数字钱包和扫码支付完成。信用卡仍可作为绑定支付工具后的资金来源，也仍可用于线上消费、线下刷卡、商户分期、跨境用卡和账单还款，但用户对“刷信用卡”的直接感知已经弱化。
银行信用卡经营也因此发生变化。信用卡不再只是一张卡，而是被放进手机银行、支付账户绑定、商户活动、账单分期、积分兑换、自动还款和风险提醒等具体服务中运营。
信用卡能否持续留住用户，取决于额度是否匹配、权益是否实用、还款是否便利、交易是否安全、账单是否清楚。
信用卡数量减少，也会影响持卡人的使用体验。部分长期不用的卡可能被降额、冻结或注销，部分联名卡到期后可能换发为标准卡，部分权益可能随合作到期或成本调整而变化。年费条件、积分有效期、自动还款设置、账单通知和到期换卡安排，会成为持卡人更需要关注的信息。
银行也需要处理好压降卡量与客户服务之间的关系。清理低效卡可以降低运营成本和风险暴露，但涉及持卡人权益、未结清分期、自动扣款、积分余额和到期换卡时，仍需要清晰告知和稳定衔接。
信用卡业务越进入存量经营阶段，越考验银行对老客户的服务连续性。
信用卡仍会长期存在于银行零售金融和消费支付体系中。它连接银行授信、银行卡清算、商户受理、线上支付、分期消费、跨境用卡和个人信用记录。
用卡市场并没有失去价值，但银行不会简单回到大规模铺卡阶段。后续竞争会更多落到有效交易、授信质量、权益成本、还款体验和风险控制上。
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