银行卡支付，正在跟着购物入口迁移

9月7日，Mastercard宣布与聊天式商业平台Flowcart合作，首先在肯尼亚把银行卡支付接入社交和聊天购物场景，后续计划扩展至东非以及南非、尼日利亚、科特迪瓦等市场。

这项合作把Mastercard Gateway及其收单合作伙伴网络接入Flowcart现有的聊天购物流程。消费者可以在聊天中发现商品、下单并完成付款，支付可通过嵌入式链接、二维码或原生结账流程完成。

Flowcart此前已经具备聊天内结账能力。此次新增的是Mastercard Gateway以及背后的银行卡支付和收单能力。

当越来越多购物行为发生在聊天窗口里，银行卡支付也开始进入这个场景。

Mastercard进入Flowcart的聊天支付链路

Flowcart主要帮助商户把商品推荐、购物车和付款等环节放进聊天界面。消费者可以直接在WhatsApp等渠道提出购买需求，AI根据对话推荐商品、生成购物车，消费者确认后进入支付环节。

对于依赖社交平台获客和成交的商户，这种模式可以减少消费者从聊天软件跳转至独立网站后，再继续完成购买和付款的步骤，让商品咨询、选择、下单和支付衔接得更紧密。

在Mastercard加入之前，Flowcart已经建立了聊天内结账（In-Chat Checkout）能力。据Flowcart披露，其支付层已经连接50多家支付网关，包括Stripe、Paystack、Razorpay等，目前每月处理的支付金额约为300万美元。

Mastercard此次接入，进一步把Mastercard Gateway以及相关银行卡支付能力带进Flowcart现有的支付体系。通过自身网关和收单合作伙伴，Mastercard可以为聊天购物场景提供银行卡支付支持。

过去，银行卡受理更多出现在POS、电商网站和移动App等场景。现在，在Flowcart所服务的社交商业场景中，商品咨询、选择和下单已经可以直接在聊天软件里完成，银行卡支付也开始接入这条购物流程。

WhatsApp已经成为下单入口，银行卡仍不是主流支付选择

肯尼亚通信管理局发布的2024—2025年度消费者满意度调查，为理解这次合作提供了一个具体样本。

在受访者下单和接收订单所使用的渠道中，移动App占44.8%，WhatsApp达到20.2%，网站门户为12%。在这项调查中，WhatsApp已经成为仅次于移动App的重要线上下单渠道，使用比例高于传统网站。

但进入支付环节，结构明显不同。同一份调查显示，65.7%的受访者将移动货币列为偏好的支付方式，信用卡和借记卡为10.2%，货到付款为13%，银行转账为8.3%。

这两组数据放在一起可以看到，移动App和WhatsApp已经成为重要的线上下单渠道，但支付选择仍明显集中于移动货币。对银行卡网络来说，聊天软件已经承接了一部分购物和下单需求，但卡支付在当地消费者支付偏好中的占比仍然有限。

Mastercard此次接入Flowcart，相当于把现有的银行卡支付能力进一步带到这些聊天购物场景里。消费者完成商品选择和下单后，可以继续进入银行卡付款环节，不必重新回到传统电商网站完成结账。

这次合作改变的不是银行卡本身，而是银行卡出现的位置。过去更多位于网站、App或POS上的支付能力，现在开始进入聊天式购物流程。

银行卡受理开始跟着交易入口迁移

银行卡支付的受理场景一直在变化。从线下POS到电商网站，再到App内支付，消费者在哪里完成购买，支付能力就会不断向那里延伸。

聊天式商业正在把商品咨询、推荐、下单和付款串联到一条对话流程中。Flowcart已经把AI加入前面的购物环节，消费者提出需求后，AI可以推荐商品、生成购物车，最终仍由消费者确认并完成付款。

这和智能体商业（Agentic Commerce）之间已经出现了一条可以继续向前延伸的路径。

Flowcart当前还是“AI辅助购物、人完成支付”。智能体商业再向前一步，则可能变成消费者授权Agent完成更多交易动作，包括在授权范围内发起支付。

Mastercard此次公开披露的支付基础设施是Mastercard Gateway，因此这次合作本身仍然属于聊天式商业中的银行卡支付接入。它与Mastercard正在推进的Agent Pay不是同一项能力，但两者都指向一个相近的问题：当商品发现、下单和交易执行越来越集中到新的交互界面，支付网络也需要提前进入这些场景。

今天，Flowcart里的AI负责帮助消费者选购，付款仍由消费者完成。未来如果Agent进一步获得交易授权，支付执行者可能发生变化，但银行卡网络首先要解决的，仍是如何出现在交易发生的新入口里。

这一次，Mastercard跟着消费者进入的是聊天窗口。

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