残缺人民币还能不能换？央行新版规则一次说清

日常生活中，纸币被撕裂、烧损、受潮霉变的情况并不少见，但“还能不能换”“能换多少”“银行会不会拒绝”，一直是公众普遍关心的问题。近日，中国人民银行发布新版《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，对相关规则作出系统梳理，并将于2026年3月31日起施行。

从公众角度看，新办法最重要的一点在于明确了金融机构的义务。只要符合兑换条件，银行必须无偿办理残缺、污损人民币兑换，不得以任何理由拒绝。这意味着，持有人在柜面办理兑换时，有了更清晰、直接的制度依据。

那么，什么样的人民币还能兑换？关键在于一个概念——剩余面积比例。简单理解，就是票面还能“拼回去”的有效部分，占原来整张纸币的比例。

按照新规：

• 如果剩余面积达到原票面的四分之三及以上，可以按原面额全额兑换；
• 如果剩余面积在二分之一及以上、不足四分之三，或者纸币呈正十字形缺少四分之一的，只能半额兑换；
• 如果剩余面积不足二分之一，或者面额、防伪特征已经无法辨认，则不予兑换。

需要注意的是，不是“破了就不能换”。哪怕是被火烧、侵蚀、严重变形的纸币，只要能够原样连接，其可识别部分仍可计入剩余面积，但这类情况需由人民银行分支机构指定的金融机构集中办理。

在操作流程上，新办法也为公众预留了“申诉通道”。如果持有人对银行给出的兑换结果不认可，可以要求银行出具兑换认定书，并在10个工作日内向属地人民银行分支机构申请鉴定。央行分支机构将在规定期限内给出最终裁定，持有人可凭鉴定结果完成兑换。

此外，新规还对一些细节作出说明。例如，兑付金额不足1分的不予兑换；对半额兑换的纸币，银行需当面加盖“半额”戳记；不予兑换的残缺人民币，应退还给原持有人，而非直接收走。

总体来看，新版兑换办法并非提高兑换门槛，而是通过统一标准、细化流程，减少“看人定结果”的不确定性。对公众而言，只需记住一个核心原则：能否兑换，关键看剩余面积；有争议，可申请央行鉴定。随着新规落地，残缺、污损人民币兑换将更加规范、透明，也更具可预期性。