一个API，Mastercard重构虚拟卡入口！

近日，Mastercard宣布升级In Control虚拟卡平台，围绕发卡机构控制、清算控制和Commercial Connect API新增并强化多项能力。

Citi已上线Issuer Enforced Controls和Clearing Controls，并计划于2026年内率先面向全球推广相关虚拟卡功能。

Mastercard披露，其虚拟卡生态内的发卡机构、直连平台和企业客户，目前已在43个国家和地区开展交易，涉及174种货币。此次升级覆盖虚拟卡创建、交易授权、清算校验、支付发起和企业软件接入，原本分散在不同环节的能力被整合进同一套商业支付平台。

在这套体系中，发卡机构、企业和平台可以围绕付款主体、收款对象、金额及期限设置规则，Mastercard的平台和网络负责承载并执行相关约束。这些能力不涉及企业采购决策，也不意味着卡组织掌握企业全部资金。

虚拟卡正在由付款工具，转向嵌入采购和财务系统的B2B支付控制层。

三次升级形成一套虚拟卡平台

近两年，Mastercard先后扩展了企业软件接入、支付规则和交易处理能力。

2025年3月，Mastercard推出嵌入式虚拟卡计划。参与计划的平台可以把虚拟卡能力接入ERP、费用管理、会议活动、差旅预订和应付账款系统，企业用户可以直接在原有业务软件中调用相关功能。

同年10月，Mastercard首次公布Commercial Connect API和Clearing Controls。Commercial Connect API为发卡机构、平台及企业连接商业卡和虚拟卡能力提供统一接口，Clearing Controls则将部分交易限制延伸至清算阶段。

2026年7月的升级建立在这两项能力之上。Commercial Connect API支持配置多组规则，并可在同一步骤中完成虚拟卡创建和支付发起；Issuer Enforced Controls允许发卡机构在虚拟卡生成时设定支出限额、单笔交易上限和有效期；Clearing Controls则进一步细化交易校验和清算管理。

这些能力被整合后，Mastercard形成了一套面向银行、企业软件和企业客户的虚拟卡商业支付平台。

支付规则延伸至清算阶段

企业使用虚拟卡时，可以预先限定单笔金额、累计额度、有效期限、交易次数、使用地区、商户类别或指定供应商。员工或系统即使取得卡号，也只能在设定范围内完成交易。

与长期有效、使用范围较宽的实体商业卡相比，虚拟卡可以围绕单个订单、特定供应商或一次差旅任务设置付款权限。Issuer Enforced Controls进一步允许发卡机构在卡片创建阶段写入支出限额、单笔上限和有效期，使相关限制不再完全依赖企业或平台端配置。

交易通过授权后，商户和收单侧还会提交清算数据。授权通过，只能说明交易发起时符合条件，并不意味着最终进入清算的金额、商户信息和提交时间仍然符合既定条件。

例如，商户最终提交的清算金额可能与授权金额不同，商户信息或提交时间的变化也可能触发异常处理，并增加对账成本。Clearing Controls允许系统在清算及结算前再次核对金额、商户类别等信息，并按照预设规则拦截或处置不符合条件的交易。

授权控制检查交易发起时是否符合规则，清算控制则检查最终提交的交易数据是否仍然合规。相关约束由虚拟卡创建和授权阶段，继续延伸至清算及结算前环节。

一个API进入采购和财务系统

这些规则只有进入企业日常使用的软件，才能参与实际付款流程。

Commercial Connect API目前涉及实体卡和虚拟卡管理、卡片规则、授权数据和清算数据等功能。此次升级后，虚拟卡创建和支付发起可以合并在一个步骤中，企业软件不必分别连接多套卡片和交易接口。

在典型的应付账款场景中，企业可以在ERP或采购系统内完成审批、生成虚拟卡并发起支付，授权和清算数据可以返回财务系统，用于匹配订单、发票和供应商信息。

企业无需先进入商业卡独立门户，再把支付结果带回ERP。虚拟卡可以直接嵌入订单审批、发票处理和供应商付款流程。

付款入口也由银行或商业卡门户延伸至企业日常使用的采购、费用管理和应付账款系统。哪套支付能力能够被这些软件优先调用，哪套接口就更接近企业的默认付款入口。

Commercial Connect API目前整合的是Mastercard商业卡和虚拟卡相关能力，银行转账、实时支付和其他账户支付工具仍有各自的接入体系。它覆盖的是商业卡支付在企业软件中的调用位置，并未统一全部B2B支付。

Citi把平台能力带入全球发卡体系

卡组织可以提供交易网络、接口和规则工具，企业获得虚拟卡服务仍离不开发卡机构。

Citi已经建立Virtual Card Accounts体系，可以为企业创建、修改和注销虚拟卡，并按金额、日期、商户类别、供应商和交易频率设置限制。授权与清算数据还可用于企业报告、对账和异常处理。

Mastercard此次升级将发卡机构控制和清算控制引入Citi现有商业卡体系。Citi已经上线两项相关能力，并计划于2026年内率先进行全球推广，但双方尚未披露具体市场、客户数量及交易规模。

Citi拥有企业客户关系，并负责账户、授信和发卡服务，可以把Mastercard的平台能力转化为企业实际使用的商业卡产品。Mastercard提供规则和接口，Citi负责把这些能力纳入其企业账户和全球商业卡服务。

卡组织仍需依靠银行完成发卡和客户经营，并借助企业软件进入具体使用场景。

B2B支付竞争转向控制层

过去，虚拟卡竞争主要围绕卡号生成速度、国家和币种覆盖以及差旅、采购等使用场景展开。规则能否细化到具体金额、商户和期限，是否覆盖授权与清算，能否接入企业软件并返回交易数据，正在成为新的竞争指标。

仅依赖独立门户的商业卡服务，越来越难进入企业日常采购和财务流程。银行需要通过API输出虚拟卡、额度和交易数据。费用管理、采购及应付账款平台选择接入哪家银行、卡组织和支付工具，也会影响企业付款的最终流向。

企业可以为单笔采购、特定供应商或一段时间内的费用任务分别设置付款权限，再把支付结果与订单、发票和对账数据连接起来。

Mastercard的核心仍是交易网络，但其接口和规则已经进入企业内部的支付管理环节。卡组织之间的竞争已经延伸至接口和规则。哪套能力能够被银行采用、被企业软件嵌入，哪套能力就更可能成为企业设定付款规则的默认工具。

这套能力也可能用于智能体采购。企业很难向AI Agent开放不受限制的账户，金额、供应商和期限等权限需要提前限定，虚拟卡可以承载这种有限授权。不过，Mastercard此次公告尚未披露AI Agent直接调用相关接口。Mastercard披露的SAP合作涉及虚拟卡嵌入应付账款工作流程和AI自动化，但没有披露Agent直接获得支付权限。

发卡规则、授权限制、清算校验和软件接口被纳入同一平台后，企业设定规则、发起付款和完成对账的系统入口，正在成为B2B支付新的竞争位置。

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