数字人民币扩容后，银行系统改造潮来了

数字人民币扩容后，新运营机构开始集中补系统。

9月2日，徽商银行启动数字人民币项目群采购。整个项目被拆成5个标段，包括数字人民币交易中心、核心系统、智能合约系统、前置系统和测试项目，最高投标限价分别为1050万元、900万元、450万元、200万元和960万元，合计3560万元。其中，仅测试项目的最高投标限价就达到960万元，比核心系统的900万元还高。

半个月前，徽商银行进入数字人民币业务运营机构名单。8月17日，中国人民银行新增8家银行类数字人民币业务运营机构，运营机构总数由22家增至30家。

徽商银行也不是这一批新增机构中唯一开始补系统的银行。上海银行、长沙银行和广西北部湾银行的相关项目已经陆续启动。运营机构名单扩大以后，多家新增机构很快启动了相关系统采购。

新增运营机构陆续启动系统建设

央行8月17日公布第二批新增运营机构时明确，8家新增机构已经接入央行端数字人民币系统，还需在完成业务、技术准备后开展数字人民币业务。

上海银行当天启动“数芯工程业务系统建设及测试采购项目”，采购内容包括业务系统建设实施和系统测试，其中业务系统部分用于数字人民币业务体系建设。同一天，上海银行还发布了数芯工程智能合约建设采购项目。

长沙银行也在8月17日启动数字人民币运营机构核心系统建设项目。项目要求构建完整的业务支撑能力，打通数字人民币业务流程，实现钱包全生命周期管理。8月28日，长亮科技成为项目成交供应商，成交金额没有公开。

广西北部湾银行公开的项目覆盖范围更广。8月31日，该行数字人民币支付前置、核心系统和场景应用生态三个项目相继公布成交结果，金额分别为670万元、1325万元和597万元，合计2592万元。此外，该行还在采购数字人民币系统所需的服务器资源。

加上9月2日启动项目群采购的徽商银行，8月新增的8家运营机构中，至少已有4家公开启动相关系统采购或实施工作。

类似的动作在今年第一轮扩容后已经出现。4月2日，央行新增12家银行类数字人民币业务运营机构，此后多家银行陆续启动相关系统项目。

核心系统只是其中一部分

各家已经公布的采购内容显示，核心系统只是新运营机构技术准备的一部分。

长沙银行的项目涉及钱包全生命周期管理和数字人民币业务流程。广西北部湾银行核心系统成交1325万元。徽商银行除了900万元的核心系统预算，又单独设置交易中心项目，最高投标限价1050万元。钱包开立、交易处理、查询对账、风险管理和后台运营等能力，都需要由银行自身的系统承接。

新建系统还要和银行原有渠道打通。广西北部湾银行支付前置系统成交670万元，徽商银行数字人民币前置系统最高投标限价200万元。手机银行、企业网银、账户、支付和风控等既有系统，都需要与新建的数字人民币系统打通。

南京银行的采购还涉及钱包和场景相关系统。4月成为运营机构后，该行启动数币业务及管理、项目管理、账户及生态场景三个项目，5月份公布的中标金额分别为928万元、473.6万元和880.8万元，合计2282.4万元。其中，账户及生态场景项目涉及钱包生命周期、红包、智能合约、场景管理以及同业协同等功能。

江苏银行则把硬钱包单独列为项目，最高投标限价200万元，要求建设硬钱包管理平台，并支持卡式、可视等不同硬件载体。

部分新增运营机构还单独采购了智能合约系统。徽商银行智能合约系统最高投标限价450万元，江苏银行同类项目最高投标限价500万元，南京银行的账户及生态场景系统中也包含智能合约功能。

测试项目的投入同样不低。徽商银行为数字人民币测试单独设置960万元最高投标限价，略高于核心系统的900万元。江苏银行数字人民币测试项目最高投标限价800万元，内容包括行内、行外系统测试以及外部验收。宁波银行此前也将数字人民币系统开发和系统测试分开采购，系统开发由神州数码融信成交。

华夏银行6月底启动的新一代数字人民币系统项目，还涉及服务器、存储、系统软硬件扩容和交换机，随后又采购SSL加密网关、签名验签设备和加密机等安全设备。

这些项目已经覆盖交易、钱包、渠道连接、安全和测试等多个环节。

以前已经能做数币，现在还要补能力

部分新增运营机构在正式进入运营机构名单之前，就已经开展数字人民币相关业务。

广西北部湾银行早在2022年就完成了数字人民币系统架构设计和系统对接开发，此后持续开展相关业务和场景建设。宁波银行在今年成为运营机构之前，也已经能够提供数字人民币APP渠道的兑出、兑回、充值和绑定银行卡等服务。

此前，一些银行通过与运营机构合作参与数字人民币业务。交通银行对“数字人民币2.5层银行合作”的公开介绍显示，由交通银行作为人民银行指定的数字人民币运营机构，为合作银行提供技术支持和资金结算服务，满足合作银行及其客户开展数字人民币业务的需求。

在这类合作模式下，部分技术支持和资金结算服务由既有运营机构提供。

成为运营机构后，商业银行需要在自身界面为个人和单位开立数字人民币钱包，负责客户数字人民币安全，提供流通支付服务，并承担相应的合规和反洗钱责任。

对于此前通过合作模式参与数字人民币业务的银行而言，这意味着更多系统需要由自身建设和运行。因此，核心系统、钱包、交易处理、支付前置、安全和测试等项目，也相继出现在新增运营机构的采购清单中。

两轮扩容都带来了新的系统项目

类似的系统建设在4月第一批扩容后已经出现。

宁波银行的数字人民币系统采购在3月份已经启动。4月份成为运营机构后，数字人民币系统开发和测试项目陆续完成采购，其中系统开发供应商为神州数码融信。

南京银行4月2日进入运营机构名单，次日数币业务及管理、账户及生态场景、项目管理服务三个项目便进入采购。江苏银行随后启动智能合约、硬钱包和测试项目，华夏银行也开始推进新一代数字人民币系统，对服务器、存储、网络、安全设备和系统软硬件进行更新和扩容。

8月份第二批扩容后，相似的系统采购再次出现。

神州数码融信、润和软件、长亮科技等金融科技厂商，已经出现在部分新增运营机构的相关项目中。原来已有数字人民币业务基础的银行，在成为运营机构后，仍需升级既有系统，并补充直接运营所需的功能和基础设施。

从已经披露金额的项目看，单家银行相关项目已经达到数千万元规模。

南京银行三个相关项目实际成交金额合计2282.4万元，广西北部湾银行核心系统、支付前置和场景应用生态三项成交2592万元。徽商银行5个项目最高投标限价达到3560万元，江苏银行智能合约、硬钱包和测试三个项目最高投标限价合计1500万元。

这些数字既包括实际成交金额，也包括最高投标限价，不同银行的采购范围也不完全一致，不能直接相加作为实际投入，但数千万元级的相关项目已经出现。

从已经公开的项目看，进入运营机构名单后，多家银行仍在建设或完善核心系统、钱包和交易能力，把数字人民币接入原有业务渠道，并推进安全设施配置、系统测试和验收。央行此前明确，新增机构将在完成业务、技术准备后开展数字人民币业务。

今年两轮扩容之后，多家新增运营机构已经陆续进入系统采购和实施阶段。

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