Mastercard发布智能体支付五大预测

AI智能体开始替消费者搜索、比较、选择并完成付款，支付行业要处理的问题已经不只是“机器能不能付钱”。

Mastercard日前发布《A Short History of the Future of Shopping and Payments》报告，对2030年前后的购物、零售和支付提出15项预测。

支付之家注意到，支付部分单独给出了五项判断：支付意图成为金融基础要素、AI持续优化消费者的钱包、KYA成为合规优势、用户授权成为一种产品能力，以及每笔智能体交易嵌入机器可读的责任保证。

这五项预测放在一起，勾勒出的并不是一个更自动化的结账页面，而是一套新的交易关系。消费者把更多购买动作交给AI，商户开始面对机器客户，金融机构则需要识别智能体、验证授权、理解支付意图，并处理机器越界或交易出错后的责任。

报告同时预计，到2030年，全球约有3亿线上购物者会经常使用AI智能体完成购物和支付，美国、英国、荷兰、中国和韩国等市场可能走得更快。随着消费者从亲自操作转向设定规则、委托执行，智能体正在进入原本围绕消费者、银行和商户建立的支付体系。

五项预测，把智能体支付推进到授权和责任

Mastercard报告对未来支付的第一项预测，是Payment Intent，也就是支付意图，可能成为一种金融基础要素。

传统支付系统最容易记录的是结果，一笔钱从哪个账户付给了哪个商户、金额是多少。智能体进入以后，交易之前发生了什么也变得重要。消费者究竟允许AI买什么，在什么条件下可以买，价格边界是多少，以及哪些替代方案已经被排除，这些信息决定了机器是否有权执行最终交易。

报告因此设想，未来可验证的支付意图可能成为金融机构能够读取和使用的一类基础信息。系统看到的不只是“消费者最终买了什么”，还包括“消费者原本允许智能体做什么”。

第二项预测直接触及银行卡和钱包长期以来的竞争逻辑：AI智能体会持续重新优化消费者的钱包。

过去，发卡机构通过积分、返现、会员权益、品牌营销和应用运营等方式，让自己的卡成为消费者习惯使用的选择。人的时间和注意力有限，很少有人会在每一次付款前重新比较所有银行卡和钱包的利率、手续费、返现和保障条件。

智能体可以把这种比较变成自动化过程。报告设想，一个获得相应授权的AI能够实时读取利率、返现、境外交易费、欺诈责任、合规状态等条件，再根据消费者设定的目标选择支付工具。

Mastercard甚至把这种未来概括为“Top of wallet becomes a millisecond auction”。过去长期形成的首选支付工具，可能增加一套持续更新的机器评分，银行和钱包会一次次进入智能体的选择过程。

第三项预测是Know Your Agent，也就是KYA，可能成为新的合规优势。

现有客户身份识别、多因素认证等机制主要围绕人设计。智能体却可能跨多个商户行动，在消费者不在线的时候继续执行任务。支付参与方不仅需要知道消费者是谁，还要识别正在发起交易的软件、它代表谁，以及拥有多大的授权范围。

报告预测，到2030年，至少三个G20金融监管机构可能针对智能体注册、授权、监控和责任发布正式指引。KYA在这里并不是简单给AI增加一个身份标签，而是要解决机器进入真实交易以后如何被识别、约束和追踪的问题。

第四项预测是Consent becomes a product，用户授权本身将成为一种产品能力。

智能体支付中的授权不会只发生在开户或者第一次绑定时。用户可能同时使用多个智能体，每一个智能体又对应不同的消费权限和授权范围。

金融机构需要让用户清楚看到智能体拥有什么权限、已经执行了哪些交易、以什么价格执行，并能够调整或撤销授权。报告进一步设想，能够集中管理多个智能体消费权限的AI钱包，可能因此获得新的信任优势。

消费者的控制方式也随之发生变化。过去是在一笔交易发生时点击确认，未来越来越多场景可能变成提前规定机器可以做什么，再持续管理这些权限。

第五项预测进一步进入责任环节：每笔智能体交易可能嵌入机器可读的责任保证。

当消费者本人点击购买时，现有银行卡网络已经形成相对成熟的授权、争议和拒付规则。智能体代替消费者执行以后，又增加了新的情况：AI是否准确理解了用户要求，是否突破预算，是否选择了不允许购买的商品，以及软件越权以后由谁承担责任。

Mastercard报告设想，未来智能体交易可以携带机器能够读取的责任条款，在交易执行时就说明，如果支付发生问题或者智能体超出授权范围，相关责任怎样划分。

从支付意图、KYA到授权和责任，这五项预测都落在智能体支付正在形成的可信交易链路上。智能体身份要可识别，用户意图要可验证，授权范围要能被系统执行，交易出现问题以后还要能够界定责任。Mastercard进一步提出的，是钱包持续优化、授权产品化和机器可读责任等2030年前后的演进方向。

Mastercard已经开始为这些问题铺路

Mastercard过去一年多的产品建设和交易测试，已经与其中一些预测形成对应。

2025年4月，Mastercard推出Agent Pay，把银行卡网络中的令牌化、安全和支付能力引入AI智能体场景。获得授权的智能体可以使用基于既有令牌化体系的支付凭证完成交易，不需要直接接触消费者真实卡号。

进入2026年，Mastercard与Santander在受控环境中，通过真实支付基础设施完成端到端智能体支付。随后又与Worldline、ING完成生产环境中的端到端交易，把消费者授权、智能体执行、发卡、认证、收单和银行卡网络连接起来。

围绕支付意图的验证能力也已经进入实际交易和产品建设。

Mastercard与Google合作推出Verifiable Intent，也就是可验证意图，用于形成一份可以验证的授权记录，说明消费者究竟允许智能体做什么。消费者、商户和发卡机构可以据此判断智能体的行动是否符合用户授权。

这与报告提出的第一项和第四项预测直接相连。智能体有了支付凭证，并不意味着它可以任意动用消费者资金，支付网络还需要知道机器获得了什么权限，以及用户怎样管理这些权限。

Mastercard的商户端布局也在同步推进。

报告中的机器客户不会像人一样被网页横幅广告和营销文案吸引。智能体更可能直接读取价格、库存、优惠、配送条件、退货政策和商品信息，再按照用户目标比较选择。商户过去主要呈现给人的商业信息，也需要逐步适配机器读取和验证。

Merchant Cloud已经把支付、认证、令牌化和欺诈防控等能力整合进商户环境。9月9日，Mastercard又推出Agent Connect，进一步连接AI智能体、商户、商业平台和支付服务商。

在Agent Connect中，智能体可以获取商户授权开放的商品目录和实时信息，选择商品、建立购物车，确认价格、税费、配送和履约条件，再调用安全支付凭证完成交易。支付被放进了从商品发现到履约的一整条交易流程。

今年6月推出的Agent Pay for Machines则进一步覆盖高频、低延迟、低金额甚至微支付场景，让获得凭证和权限的软件可以持续执行付款，并把银行卡、银行账户和稳定币等不同支付方式纳入设计。

软件可以在后台持续运行，根据预设条件购买服务并发起支付。机器执行交易的频率提高以后，实时权限、身份验证、交易控制和结算的重要性也随之增加。

Mastercard正在把银行卡网络原有的凭证、授权、风控、连接和结算能力带进智能体商业，而报告中的五项预测进一步给出了这些能力可能继续演进的方向。

卡组织开始面对一个新的“选择者”

Mastercard并不是唯一进入这一领域的卡组织。

Visa已经推出Visa Intelligent Commerce，并通过正在部署的Intelligent Commerce Connect建设面向智能体开发者、商户和支付服务商的连接能力，其公开方案同样覆盖支付凭证、消费者授权、身份认证、交易控制和商户连接。

American Express也推出Agentic Commerce Experiences开发工具，围绕智能体注册、账户连接、购买意图和令牌化支付凭证建设相应能力。部分功能仍在开发，面向注册智能体交易的Agent Purchase Protection已经宣布，但尚未正式推出。

不同卡组织的网络结构和产品路径不同，但公开建设的能力已经出现明显交集。机器需要被识别，消费者授权需要被验证，智能体需要获得安全的支付凭证，商户需要接受这类交易，交易出现问题以后还需要能够追踪和处理。

其中，Mastercard五项预测里的“钱包持续优化”，还可能反过来改变银行卡原有的竞争方式。

消费者预设的默认支付方式、钱包规则、商户受理范围、发卡机构限制和平台商业安排，仍会影响智能体能够调用哪些支付工具。但只要用户允许AI在多个支付工具之间进行比较，支付产品就多了一个能够持续读取和评估产品条件的软件选择者。

这也要求银行和发卡机构重新考虑怎样呈现自己的竞争力。过去，用户在应用里查看利率，在活动页面寻找返现规则，出现争议后联系客服。Mastercard在报告中提出，面向智能体的银行服务需要提供机器可读取的条款，让利率、支付权限、责任和追索政策能够被软件直接查询和判断。

一张卡是否值得被选择，过去很大程度上取决于消费者是否看到、记住并形成使用习惯。智能体加入以后，机器还会读取这些支付工具的真实条件，并在用户授权范围内进行比较。

这也是Mastercard五项预测中“钱包持续优化”最直接的行业影响。卡组织一边在为AI智能体建设身份、授权和支付能力，一边也要面对AI重新评价银行卡和钱包的可能。

支付意图、钱包持续优化、KYA、授权管理和机器可读责任，构成了Mastercard对2030年智能体支付的五项核心预测。

这些判断最终会以什么速度落地，还取决于市场、监管和用户选择。过去，支付体系的身份和授权机制主要围绕人、账户和支付凭证设计。

当机器开始代表消费者行动，还需要回答新的问题：这是谁的智能体，它被允许做什么，如果超出授权范围，又该由谁负责。

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