“每天少还一点，但总利息可能多掏一点。”9月8日，交通银行在官网发布《关于信用卡现金分期业务变更的公告》，宣布自2025年10月24日起，新办理的太平洋信用卡现金分期统一采用“等额本息”计息，取代已运行多年的“等本等息”模式。虽然存量合约不受影响，但这份看似技术性的调整，仍迅速在支付与消费金融圈引发讨论：在息费透明化监管持续加码的当下，银行为何主动切换分期计价逻辑？对用户、支付通道及行业格局又将产生哪些连锁反应？
在“等本等息”下，持卡人每月偿还固定本金+固定手续费，本金逐月减少，但手续费始终按初始本金计算；而“等额本息”把本金与利息加总后均摊到每期，本金占比逐月递增，利息占比逐月递减。以1万元、12期、年化7.2%为例，等本等息总手续费约720元；等额本息总利息约394元，看似后者更低，但若持卡人提前还款，等本等息已缴手续费不退，等额本息则因前期已摊利息更高，实际成本反而可能反超。交行在公告中特意提示“请以系统展示为准”，正是为了规避利率幻觉争议。
2025年6月，中国互联网金融协会发布《消费金融息费披露自律规范》，要求机构以IRR（内部收益率）方式展示综合年化成本，且提前还款必须按未偿本金实际占用天数计息。等本等息因“手续费不退”被点名批评。交行此次切换，既是对监管精神的回应，也可降低投诉率。
对持卡人而言，今后比价不能只看“月手续费率”，而要直接对比综合年化；对支付平台而言，能否在还款页一键展示真实年化，将成为新的流量入口。
信用卡现金分期从“手续费”到“利息”的措辞变化，看似只是名词差异，却折射出利率市场化、息费透明化的大趋势。交行打响了下半年国有大行分期计价改革的第一枪，后续是否有股份行、城商行接力，支付之家网将持续关注。对于普通用户，记得在10月24日之后办分期前，多点击一次“还款计划详情”，也许就能省下不少真金白银。
关于交通银行信用卡现金分期业务变更的公告
尊敬的交通银行太平洋信用卡持卡人：
为更好地保障您的权益，优化还款体验，我行将于2025年10月24日（如变更晚于计划，以实际为准）对信用卡现金分期业务进行升级，具体内容如下：
升级后的现金分期将由原来的“等本等息”计息方式，调整为“等额本息”计息方式。您具体适用的计息方式、年化利率及分期还款方案（包括但不限于每期还款本金、利息等）请以业务办理时系统展示为准。
“等额本息”计息方式下：
，其中i为分期年化利率÷12，n为分期期数。
以上调整适用于新版《交通银行太平洋信用卡现金分期业务协议》启用后办理的现金分期业务，您已办理的现金分期业务仍按原约定执行，不受影响。新版协议将同步于2025年10月24日（含）起生效，具体内容可查阅下方附件。 如您对本次公示内容有任何疑问，请致电我行24小时客户服务热线400-800-9888进行咨询。
感谢您对我行的支持，我行将一如既往为您提供优质服务！ 特此公告。
附件：《交通银行太平洋信用卡现金分期业务协议》 交通银行太平洋信用卡中心
二零二五年九月八日
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