从“升得快、降得慢”看农行星级重构：“财富成长、日常活跃、专属关怀”纳入硬指标

2025年9月16日，农业银行公告，新版个人客户星级评定体系即日起在全国分三批试运行。与2014版仅聚焦AUM（日均金融资产）的单一模型相比，新体系首次将“财富成长、日常活跃、专属关怀”纳入硬指标，权重合计不低于45%，标志着国有大行零售客户分层逻辑出现实质性转向。

星级将由四大维度综合而成：

金融资产——您的存款及各种财富类资产仍是重要主体；

财富成长——投资理财、基金、保险、贵金属等财富类产品，将为您增添成长动力；

日常活跃——只要您常用农行卡消费，参与我们的各种场景服务，就会获得专属激励；

专属关怀——作为长辈客户、个人养老金客户、代发工资客户、农户贷款客户、个人信贷客户或新市民客户，您也将被特别关注和鼓励。

金融资产维度保留但淡化“时点冲量”。公告明确“资产金额短期波动不降星”，实质用6个月平滑期替代过去季日均的刚性扣减，降低资本市场震荡导致的客户流失。
财富成长维度把理财、基金、保险、贵金属等投资理财行为折算为“成长积分”，直接挂钩中间业务收入，银行可提前锁定未来佣金。

日常活跃维度首次将“卡消费+场景服务”纳入评级，与银联及农行自有收单数据打通，意味着单纯搬砖存款不再奏效，客户必须“动”起来。专属关怀维度给六类客群（长辈、个人养老金、代发工资、农户贷款、个人信贷、新市民）保底加星，既落实监管“普惠金融”考核，也为零售AUM引入增量长尾。

建设银行早在2021年推出“双子星”成长值，招行2023年升级“M+会员”，均把非金融交易纳入评级。农行此次直接给出“升得快、降得慢”的口语化承诺，并设置6个月缓冲，力度大于股份行普遍采用的3个月宽限期，显示大行对存款流失焦虑已高于对星级滥发的担忧。

缓冲期+多维度加权，意味着“季末冲时点”模式失效，存款外溢至理财、保险对星级影响由负转正，将倒逼网点从“拉存款”转向“做配置”。农行公告列出“优先服务、专属优惠、增值服务”三类权益，但尚未披露具体产品白名单。参考招行2023年曾因“五星客户专享高收益信托”出现逾期投诉，业内人士提醒，大行需建立星级福利产品“刚性准入”机制，避免“高收益—高风险”挂钩误导。

随着存量房贷降息、存款挂牌利率持续下行，银行净息差已跌至1.5%以下，传统“做大规模—吃息差”模式难以为继。农行新版星级体系实质是把客户价值评估从“静态资产”转向“动态利润贡献+行为黏性”，与招行“价值客户”、平安“银行家等级”殊途同归——零售竞争正从“拼收益”进入“拼陪伴”的精细化时代。

当国有大行开始用“升得快、降得慢”讨好客户，意味着零售金融已全面买方市场。对普通用户而言，星级不再只是VIP候客室的门槛，而是银行给出的长期“合伙契约”——谁能持续创造综合价值，谁就能享受越级服务。下一轮，客户要算的不仅是利息，更是自己整个财务生命周期在农行体系内的“总回报”。