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FedNow上线三年，参与机构由35家增至1800多家，覆盖全美，但2026年二季度交易笔数仍仅约为RTP的二十八分之一。文章从发送端、付款请求、双网竞争和跨境延伸解释其真实进度：制度性铺网基本完成，使用端普及仍在展开。