AI权益卡入场，银联冷启动智能体支付

“智能体支付不会从一次自动扣款开始，而会从一批真实用户、真实商户和真实规则中长出来。”

文丨张盒子

出品丨支付之家 · 深度

银行卡权益正在从餐饮、出行和影音会员，延伸至大模型、Token和AI工具。

支付之家获悉，中国银联近日联合15家商业银行推进AI智能体银行卡产品。平安银行、浦发银行、交通银行已经率先发卡，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等12家银行将陆续推出相关产品。

平安银行把多个模型入口和算力套餐接入借记卡，浦发银行把信用卡放进阿里云AI产品的结账环节，交通银行则提供AI服务权益金。

银联同时披露，智能体银行卡解决方案支持一键绑定智能体，并将相关银行卡作为智能体优先支付工具，航旅纵横、滴滴将成为首批试点商户。浦发、平安和交通银行目前已经公开的产品功能仍主要集中在AI权益和持卡人主动购买AI服务，智能体调用银行卡则由银联与银行、场景商户共同推进试点。

银联由此形成一条渐进式冷启动路径：先用AI权益验证用户需求、建立银行产品，再用航旅、出行等场景跑通真实交易，最后把授权、风控和争议处理沉淀为网络规则。

权益聚用户、场景跑交易、规则建网络。银联正在用同一套方案连接AI消费与智能体支付两个阶段。

AI权益卡先入场

浦发科技菁英信用卡（云智版）由浦发银行、中国银联与阿里云共同推出，主要面向AI开发者和数智产业从业者。持卡人在阿里云购买符合条件的自营产品，通过云闪付绑定该卡付款，可以使用覆盖大模型、代码工具、云服务和部分智能体产品的相应优惠。

这张卡把个人AI支出带入信用卡账单。模型会员、代码工具和智能体服务走向个人付费后，银行开始尝试把这些支出纳入信用卡经营。

浦发要验证的是，AI算力和工具能否形成稳定的个人消费，开发者和数智产业从业者能否成为银行长期经营的客群，优惠补贴能否转化为持续使用信用卡购买AI服务的习惯。

平安银行AI智算卡则把模型功能直接接入借记卡。该卡由平安银行、中国银联和腾讯云合作推出，持卡人可以连接银联云平台聚合的多个主流模型，获得TokenPlan算力套餐和WorkBuddy办公学习工具，并通过开户、消费或资产达标积累权益。

浦发把信用卡接入阿里云服务购买，平安则尝试将模型聚合、算力套餐、金融账户和持卡人经营整合进借记卡。

交通银行人工智能主题银行卡采用更广泛的权益模式。借记卡持卡人绑定云闪付后，可以获得AI服务权益金；同系列程序员信用卡也增加了AI消费活动。

三款产品由此形成三种路径：浦发把信用卡带入AI服务结账，平安把模型和算力接入借记卡，交通银行把AI权益扩展至更广泛的持卡人。

它们正在完成冷启动的第一步，让银行卡、AI用户和模型服务建立产品关系，让银行能够观察AI消费需求、账户活跃和持卡人使用习惯。

身份、授权和争议处理等能力，则由银联的协议体系和商户试点继续承接。

为什么先从AI权益起步

从持卡人购买AI服务，到授权智能体自动完成交易，中间隔着用户信任、银行产品、商户能力和责任规则。

用户亲自购买AI工具时，可以看到商品、价格和付款结果。智能体执行任务时，用户可能只给出目标、预算和偏好，不再逐项检查搜索、比价、选品和付款过程。

银行也很难为尚未形成规模的交易方式，分别建设模型接入、Token计量、权益采购、账户授权、数据安全、风控和争议处理体系。

商户要参与智能体交易，也需要开放结构化的商品、价格、库存、优惠、订单、退款和售后功能。银联已经面向主流AI编码工具发布支付Skills开发技能包，并在园区餐食预订、云缴费和AI点餐助手等场景开展试点，试图降低商户从自然语言交互到支付接入的改造门槛。商品和履约能力能否同步开放，仍然决定智能体能否完成从理解需求到交付结果的完整任务。

AI权益为银行提供了风险更低的起点。用户亲自开户、绑卡和使用服务，银行可以限定补贴金额、活动期限和兑换条件，在资金控制权仍由持卡人掌握的情况下验证市场需求。

Token、模型入口和AI服务权益又把办卡、绑卡、AI工具使用和日常消费连接起来。浦发观察AI消费能否进入信用卡账单，平安观察算力权益能否带动账户经营，交通银行尝试把AI服务推向更多持卡人。

15家银行进入同一套方案，也有助于减少模型合作、权益采购和产品设计的重复建设。银联先搭建共用能力，银行再围绕客群、账户和产品权益形成差异。

AI权益能否长期维持，最终取决于真实使用率、采购成本、调用计价和续期机制。不同模型的Token也不能只按数量比较，模型价格、输入输出计费、图片和视频功能、工具调用次数及有效期限，都会影响持卡人的实际收益。

因此，权益的意义不只是促销。它先把用户、银行、AI厂商和银行卡账户带进同一个产品体系，为后续真实交易积累用户基础和使用数据。

AI银行卡出现后，也有观点认为，这只是银行给传统银行卡权益换了一个新的包装。

这种质疑并非没有现实基础。当前已披露的三款产品仍然主要提供模型入口、Token额度、AI工具优惠和消费权益，产品逻辑与传统联名卡通过权益吸引用户存在相似之处。

但如果只看到权益层，可能低估了这类产品的意义。判断这类产品是否只是热点包装，关键在于这些权益能否继续连接账户授权和真实交易。

智能体支付不会直接从“AI替用户付款”开始，而需要先解决用户、银行、模型服务和支付账户之间的连接问题。AI权益卡提供的不只是一次优惠，而是让银行进入AI服务消费场景，观察用户使用习惯，并建立账户、模型和服务之间的关系。

对银行而言，真正重要的不是赠送多少Token，而是未来智能体交易发生时，银行卡是否仍然是用户授权调用的账户。

因此AI银行卡当前形态仍然像权益产品，但它的战略意义不只在于增加一类AI权益，更在于帮助银行在智能体交易形成规模之前，提前完成用户、账户和场景准备。

一笔交易如何成立

AI权益完成用户和产品连接之后，银联还要把模型、智能体、银行卡和商户组织成一笔能够执行、验证和追责的交易。

银行首先需要获得AI能力。平安AI智算卡已经通过银联云平台聚合多个主流模型，为持卡人提供统一入口和TokenPlan套餐。银联AI开放平台则汇聚银行、支付机构和科技企业的创新能力，面向行业提供支付、数据和人工智能服务。

MaaS可以减少银行逐家对接模型厂商的成本，但模型聚合只是起点。标准接口、数据处理和成本结算规则，将决定更多银行能否低成本接入。

模型能够理解任务后，交易首先要回答一个基础问题：究竟是哪一个智能体，代表哪一名用户，执行了什么指令。

2026年4月2日，银联发布《智能体支付开放协议框架》APOP，并完成5笔生产系统验证交易。银联最新披露，协议发布百日左右，已经与金融机构、场景方和技术服务商等40余家产业伙伴开展对接。APOP包括智能体身份管理、意图管理、用户身份管理和支付授权管理，用于识别交易发起者、记录用户任务、关联用户身份并核验支付授权。

这套机制既要识别智能体，也要保留用户原始意图。用户说“购买一张500元以内、当天可以出发的机票”，系统需要把预算、时间、乘机人和其他限制转化为可以核验的授权条件。

随后才是银行卡调用。发卡行体系承接用户身份认证、账户资金、授信额度和风险识别，并依据授权条件判断交易能否执行。

成熟的智能体银行卡需要允许用户设置单笔和周期预算，限定商户、品类和使用时间，决定哪些交易可以免确认，并在异常情况下暂停授权。每笔交易还应区分由用户还是智能体发起，留存原始指令和支付确认记录。

银联已经在航旅纵横购票、出境酒店预订、车载咖啡购买、生活缴费和香港地区出行服务等场景完成验证。其中，航旅纵横AI助手可以搜索和比较机票，关联用户信息，再使用交通银行信用卡完成购买，相关功能暂时面向白名单用户开放。

支付成功之后，交易还没有结束。

用户让智能体预订机票时，航旅平台需要提供航班、价格和退改规则；付款后，还要返回出票、退款和履约状态。这些信息无法仅靠支付授权表达。

在APOP建立可信交互基础后，银联已经配套推出《智能体增值服务协议》（AVOP），用于为不同机构的智能体建立通用服务语言和协作机制。APOP连接身份、意图和支付授权，AVOP则进一步将银行和商户的增值服务转化为标准化接口，为账户服务、权益查询及交易前后的跨机构协作建立通用语言。

AVOP推出之后，跨机构服务协作仍需在真实业务中持续验证。航旅纵横和滴滴作为首批试点商户，承担的正是把身份、意图、授权、账户、订单和履约放进同一笔交易，检验不同机构之间的服务协作能否稳定运行。

冷启动的第二步由此展开，通过少数结构化程度较高的商户场景，让协议、账户和订单真正发生连接。

在面向个人用户和商户的试点之外，银联还与中国数联基于DataClawHub开展智能体与智能体自主支付技术预研，尝试在数据要素交易中连接数据确权、价值流转、自主支付和合规结算。该项目仍处于技术预研阶段，下一步将在现有监管框架下通过沙盒方式探索。它代表的是比智能体银行卡更靠后的多智能体交易阶段，也进一步说明，当前AI权益卡承担的仍是用户、账户和场景冷启动功能。

扣款不等于完成

航旅和出行适合率先试点，因为服务相对标准化。用户可以明确出发地、目的地、日期、预算和时间偏好，订单也有清晰的价格和履约状态。

这些场景同样容易暴露智能体支付最难解决的问题。

用户说“帮我订一张最方便的机票”，“方便”可能指时间、机场距离、价格或是否中转。智能体即使完成付款，购买结果也可能偏离用户真正需求。

一笔智能体机票交易包括理解需求、搜索航班、比较价格和退改规则、选择乘机人、生成订单、核验授权、调用银行卡、完成出票和返回结果。扣款成功只能证明资金已经转移，无法单独证明任务执行正确。

用户设定500元预算，基础票价没有超限，行李、保险和服务费却可能让最终金额超过预算；用户允许购买机票，智能体也可能选择错误日期或不可退款的产品。

模型负责理解任务，场景智能体负责选品，支付能力负责调用账户。错误发生后，仅凭一笔银行卡交易记录，很难判断偏差来自意图理解、商品选择、授权设置还是订单履约。

传统银行卡体系可以处理未授权交易、重复扣款、金额错误、商品未交付和退款未到账。智能体支付又增加了一项关键判断，最终交易是否符合用户原始意图。

支付网络因此需要还原用户指令、智能体解释、商品选择、授权范围、支付确认和履约结果。

银联在4月发布APOP时，将智能风控和差错争议规则列为后续建设内容；7月的银行卡方案再次提出完善支付限额和差错争议机制。这些规则将决定试点能否从有限场景扩展至更多商户和持卡人。

模型厂商掌握理解和生成，场景平台掌握商品和订单，银行持有用户账户，卡组织则连接发卡行、收单机构和商户，并积累了退款、撤销、拒付、争议举证和机构责任划分机制。

智能体支付早期比拼交易能否完成，规模化之后则要证明交易符合用户意图，并处理那些已经扣款却没有正确完成任务的订单。

航旅纵横和滴滴真正要验证的，不只是智能体能否买票、叫车，而是银联能否为每一步执行留下证据，在发生偏差时重新组织责任。

银联要守住的三个位置

移动支付普及后，银行卡退到钱包和App背后，但仍然提供主要资金来源。

智能体支付可能让银行卡进一步后移。用户只向AI提出目标、预算和偏好，搜索、比较、下单和支付都在后台完成，甚至不再看到具体支付页面。

模型平台掌握交互入口，生活服务平台掌握商户和订单，数字钱包掌握用户触达。银行卡如果只在最后被动扣款，银行和卡组织可能保留资金通道，却逐渐失去交易意图和用户决策信息。

银联联合银行推出智能体银行卡，正在强化三个位置。

第一个是账户位置，让银行卡继续成为智能体可以调用的主要资金来源。

第二个是授权位置，通过APOP连接用户身份、智能体身份和支付意图，让银行卡参与判断智能体能否调用资金。

第三个是规则位置，通过限额、风控和差错争议机制，参与交易发生后的责任划分。

浦发云智版已经让信用卡进入阿里云AI产品结账。银联接下来要推动的，是让银行卡从AI服务的结账工具，变成智能体能够识别并在限定条件下调用的账户。

模型平台可以理解用户意图，场景平台可以完成选品和订单，银行可以提供账户。银联的核心筹码在于，它同时连接发卡行、收单机构、商户和争议规则，能够把分散在不同机构的交易记录与责任重新组织起来。

这也是卡组织参与智能体支付的独特价值。它不必控制模型入口或商品供给，但需要确保智能体调用账户时有明确授权，交易执行后有完整记录，发生争议时有可以核验的责任依据。

浦发、平安和交通银行的产品正在承担用户教育和AI消费验证。航旅纵横、滴滴等商户试点将进一步检验协议、账户和订单能否共同运行。支付限额、风控和差错争议机制，则决定这些试点能否沉淀为可复制的网络规则。

冷启动的第三步，是把少数场景中的授权、风控和争议处理经验，沉淀为更多银行、商户和智能体可以共同使用的网络规则。

随着15家银行陆续推出相关产品，新的同质化问题也可能出现。如果各家银行接入相近模型、采用相近Token权益和相近协议，产品差异将取决于支持哪些模型和智能体、授权规则是否灵活、可以在哪些商户使用、能否管理预算，以及发生错误后能否快速撤销和处理争议。

银联距离形成智能体支付网络仍有三道门槛：AVOP等服务协作机制需要从协议和试点走向稳定、可复制的跨机构运行，AI权益需要建立可持续的成本结构，航旅纵横和滴滴之外还需要更多商户开放商品、订单、退款和售后能力。

AI权益只是第一步。

银联先用模型、Token和AI工具吸引用户、验证需求，再用航旅和出行场景跑通真实交易，最终还要把授权、风控和争议处理转化为银行、商户和智能体共同遵守的规则。

这背后是一轮新的支付入口竞争。模型平台争夺用户交互，场景平台控制商品和订单，数字钱包掌握用户触达，银行和卡组织则要避免账户退化为智能体完成决策后的被动扣款工具。

过去的支付竞争争的是用户手里的付款动作，下一轮争夺的则是智能体背后的交易决策权——谁能定义账户如何被调用、授权如何被约束、责任如何被追溯，谁就更有可能掌握智能体时代的支付入口。

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