信用卡，又少了400万张！

全国信用卡数量又减少了400万张。

中国人民银行最新发布的《2026年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至9月末，全国信用卡和借贷合一卡共6.73亿张，较今年二季度末的6.77亿张减少约400万张。

这已经是今年连续第三个季度下降。不过，与第二季度约1000万张的净减少规模相比，第三季度明显收窄。

信用卡数量继续下降的同时，部分银行的信用卡业务还出现了一个值得关注的现象：卡片规模有所增加，交易额和业务收入却在下降。

信用卡，还在减少

2026年前三个季度，全国信用卡和借贷合一卡数量连续下降，但各季度的变化幅度并不相同。

2025年末，全国信用卡和借贷合一卡为6.96亿张。今年一季度末降至6.87亿张，净减少约900万张；二季度末进一步降至6.77亿张，净减少约1000万张；三季度末降至6.73亿张，净减少约400万张。

前三季度累计净减少约2300万张。其中，第三季度的净减少规模明显小于前两个季度，信用卡持续缩量的节奏出现了变化。

如果与2025年同期相比，全国信用卡和借贷合一卡数量则减少了约3400万张。

将时间进一步拉长，2022年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡曾达到8.07亿张。与当时相比，最新规模已经减少1.34亿张，降幅约16.6%。

与信用卡形成对照的是，银行卡整体规模依然保持增长。

截至今年三季度末，全国银行卡总量为103.13亿张，比2025年同期的101.49亿张增加1.64亿张。其中，借记卡由94.42亿张增加至96.41亿张，信用卡和借贷合一卡则继续减少。

银行卡市场的增长与信用卡市场的收缩，正在同时发生。

信用卡规模调整有着明确的监管背景。

2022年，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

通知还要求银行加强长期睡眠信用卡管理，控制睡眠卡占比，并强化信用卡授信及风险管理。

这些规定改变了单纯追求发卡规模的经营环境，也让银行更加重视信用卡的实际使用情况。

对于银行而言，一方面需要管理长期不使用的卡片，另一方面仍然需要争取有消费需求、具备还款能力的客户。

因此，观察信用卡业务的发展，除了关注卡片数量，还需要看交易额、业务收入以及信用卡贷款的质量。

银行的信用卡生意，正在变化

招商银行的半年报提供了一个具有代表性的案例。

截至2026年6月末，招商银行信用卡流通卡9770.73万张，比2025年末的9745.10万张增加约25.63万张。

但在业务经营方面，该行上半年信用卡交易额为19111.84亿元，同比下降5.43%；信用卡利息收入269.03亿元，同比下降12.12%；非利息收入97.76亿元，同比下降6.64%。

流通卡规模小幅增加，交易额和两类收入却均同比下降。

这组数据反映出，信用卡业务增长已经不能简单依靠卡片数量来衡量。持卡人的消费情况、信贷使用和收入贡献，同样影响银行最终的经营表现。

华夏银行的情况更能体现这种差异。

2026年半年报显示，截至6月末，华夏银行信用卡累计发卡4363万张，比上年末增长0.71%。

但上半年，该行信用卡交易总额3160.38亿元，同比下降11.89%；信用卡业务收入69.32亿元，同比下降8.48%；信用卡贷款余额1373.91亿元，比上年末下降9.06%。

需要注意的是，华夏银行披露的是累计发卡量，与招商银行的流通卡数量采用不同口径。

即便如此，同一家银行披露的几组经营指标依然形成了鲜明对照：累计发卡规模继续扩大，交易额、业务收入与贷款余额却呈现下降。

发行更多信用卡，并不能保证持卡人相应增加消费和信贷使用。

对银行来说，一张信用卡能否产生经营价值，取决于客户是否持续用卡、交易能否形成收益，以及信贷业务能否维持合理的风险水平。

交通银行的半年报则从另一个角度体现了信用卡经营面临的挑战。

截至今年6月末，交通银行信用卡贷款余额4853.19亿元，比2025年末减少460.29亿元，降幅8.66%。

与此同时，该行信用卡不良贷款余额由142.22亿元增加至184.66亿元，不良贷款率由2.68%上升至3.80%，提高1.12个百分点。

信用卡贷款规模收缩，不良贷款余额却有所增加。这种变化意味着，银行不仅要考虑如何扩大交易和信贷收入，还必须处理存量贷款的资产质量问题。

信用卡具有支付与信贷双重属性。

交易规模关系到客户使用情况及相关收入，贷款余额和资产质量则直接影响利息收入、信用风险与经营成本。单纯增加卡片数量，无法解决这些环节面临的问题。

银行也在调整具体的经营方式。

招商银行在半年报中提到，围绕旅游、电商等消费场景开展营销活动，同时优化账单分期、汽车分期等业务，强化客户经营和风险管理。

华夏银行则继续推出面向文旅消费、境外商旅及航空出行等场景的信用卡产品，并通过商户优惠、分期服务及数字化平台拓展用卡场景。

这些举措说明，信用卡业务并没有因为发卡规模收缩而停止竞争。银行仍在争取客户，但竞争已经深入到消费场景、信贷产品、客户运营和风险控制等多个环节。

招商银行的交易与收入变化、华夏银行的累计发卡与经营表现差异，以及交通银行的资产质量压力，共同呈现了信用卡业务正在面对的现实问题。

第三季度，全国信用卡和借贷合一卡又减少了约400万张。虽然净减少规模较上一季度明显收窄，但信用卡总量仍在下降。

对银行而言，比卡片数量变化更重要的，是如何让已有客户持续用卡、创造收入，同时控制信用风险。信用卡市场的竞争，越来越需要在实际经营表现中见分晓。

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